¿Está maximizando sus contribuciones en todas sus cuentas para la jubilación? ¿Cuándo lo hace? Las investigaciones de Vanguard muestran que más inversionistas están aprovechando las contribuciones IRA tempranas, pero aún hay algunos que posiblemente tengan que pagar el precio de haberlo dejado para después.
Consejos para maximizar su cuenta IRA
Tiempo de lectura: 3 min
Existen múltiples maneras de ahorrar para la jubilación e incrementar su patrimonio neto. Las contribuciones en el plan de jubilación de su empleador es un primer paso acertado y es la estrategia principal de ahorros para la jubilación de muchos inversionistas. Pero también puede ahorrar dinero en una cuenta IRA. Una cuenta individual de jubilación es una cuenta personal con beneficios fiscales que los inversionistas también pueden usar para prepararse para la jubilación.
Al considerar el uso de una cuenta IRA, tenga algunos beneficios en mente:
1. Más ahorros para la jubilación. Además de ahorrar en un plan de
jubilación patrocinado por la empresa, puede separar aún más
dinero para su futuro usando una cuenta IRA.
2. Una cuenta IRA adecuada para su situación fiscal. Elija entre una
cuenta IRA tradicional o una cuenta IRA Roth. Con una cuenta IRA
tradicional, las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos.
O bien, con una cuenta IRA Roth, usted paga impuestos ahora, pero
no más adelante, asumiendo que cumple dos condiciones1. Usted
puede obtener más información sobre las cuentas IRA aquí.
3. Las cuentas IRA también son para familias. Si tiene un hijo que está
generando ingresos, este puede contribuir a una cuenta IRA. O bien,
si está casado, considere una cuenta IRA conyugal.
Si usted está contribuyendo a una cuenta IRA o está considerar abrir una, a continuación, se indican algunos consejos que explican por qué contribuir en la primera parte del año siempre debería formar parte de sus objetivos de Año Nuevo.
Consejo 1: Contribuir temprano para aprovechar la capitalización compuesta.
Usted puede realizar una contribución a una cuenta IRA en cualquier momento entre el 1 de enero y la fecha límite para la presentación de la declaración de impuestos del año siguiente. Usted puede realizar una contribución a una cuenta IRA para el año 2024 hasta el 15 de abril de 2025. Si desea adelantarse con su contribución a su cuenta IRA para 2025, puede hacerse desde el 1 de enero de 2025. Si opta por esperar para contribuir, la fecha límite es el 15 de abril de 2026. Si espera hasta la fecha límite para la presentación de la declaración de impuestos para hacer una contribución a una cuenta IRA, se perderá más de 15 meses de capitalización compuesta. Si puede contribuir a su cuenta IRA, hágalo lo antes posible.
A continuación, es buena idea decidir cómo contribuir. Puede hacerlo todo junto con una contribución única en solo pago. O puede distribuir el dinero a lo largo de un período usando una estrategia de inversión de costo promedio en dólares.
La contribución en un solo pago le permite obtener el mayor valor si contribuye al comienzo del año calendario. De esa manera, su dinero tiene más tiempo para multiplicarse. No obstante, es posible que usted no tenga un monto de dinero disponible para contribuir, y esto podría exponerlo a un riesgo más alto.
También puede beneficiarse del costo promedio en dólares, que es invertir una cantidad fija en dólares con regularidad. El costo promedio en dólares busca proporcionar una cobertura contra las fluctuaciones del mercado. Sin embargo, con este enfoque, no tendría tanto dinero invertido en el mercado, lo que podría limitar su rendimiento.
¿Cuál es mejor para usted? Tenemos un artículo para ayudarle a decidir.
¿Cuánto puede rendir una cuenta IRA?
El gráfico muestra la diferencia entre contribuir de forma anticipada y tardía en el trancurso de 10, 20 y 30 años. La diferencia en las ganancias se basa por completo en el momento de las contribuciones
Este ejemplo se basa en un inversionista que hace una sola contribución de $7,000 en enero del presente año (temprano) y obtiene un rendimiento del 6 %, en comparación con una contribución de $7,000 en abril del siguiente año (tarde), que rinde un 6 %. En cada ejemplo, está contribuyendo un total de $210,000 a su cuenta IRA en el transcurso de 30 años. La diferencia en las ganancias radica por completo en el momento de las contribuciones.
Nota: Este ejemplo hipotético no representa el rendimiento de ninguna inversión concreta, y la tasa no está garantizada. El saldo final de la cuenta no refleja ningún impuesto ni multa que se pueda adeudar con la distribución. Los retiros de dinero de una cuenta IRA tradicional antes de la edad de 59½ años están sujetos a un impuesto por multa federal del 10 %, a menos que se aplique una excepción.
Fuente: Vanguard.
Consejo 2: Establecer contribuciones automáticas para beneficiarse del crecimiento con ventajas fiscales.
Si no puede hacer una contribución en un solo pago temprano en el año, aún puede participar en el crecimiento con ventajas fiscales mediante el programa de contribuciones automáticas durante el año. Por ejemplo, si quiere alcanzar ese máximo de $7,000 para el año fiscal 2025, considere establecer una contribución mensual de $583.
Los inversionistas mayores de 50 años pueden contribuir todavía más, hasta $8,000 anualmente, por lo que la contribución mensual sería de $666. Le recomendamos que consulte a un asesor fiscal o financiero sobre su situación individual.
Consejo 3: Alinear las decisiones de contribuciones e inversiones de manera que las contribuciones no se queden en dinero en efectivo sin aprovechar.
Parece que algunos inversionistas se concentran en el proceso de hacer la contribución, pero se olvidan de hacer la inversión, como si tan solo fuera revisar la lista de requisitos. Cuando separan las decisiones de contribución y de inversiones, pueden terminar dejando dinero en efectivo sin invertir durante meses, por lo que se pierden los rendimientos potenciales que se podrían haber ganado.
Para no tener que pagar el posible costo de oportunidad de no haber invertido, puede tener sentido invertir de inmediato en un fondo con fecha objetivo o en un fondo equilibrado, especialmente si le faltan varios años para la jubilación. Si se está acercando la jubilación, su opción podría ser una inversión más orientada a ingresos.
Invertir sus contribuciones y elegir la combinación correcta de activos puede ser complicado. Descubra cómo puede ayudarle un asesor financiero.
Empiece a ahorrar más ahora
Ahora que ha ahorrado en el plan de jubilación de su empleador, considere ahorrar en una cuenta IRA. Puede tener beneficios y más flexibilidad invirtiendo en varias cuentas para la jubilación. Y cuando contribuye a una cuenta IRA temprano en el año, puede darle a su dinero más tiempo para crecer. También tendrá más tiempo para tomar sus decisiones de inversión en una cuenta IRA para no dejar su dinero en efectivo. Empiece pronto con sus objetivos de inversión del año y haga hoy mismo sus contribuciones.
En cualquier inversión, existe la posibilidad de perder dinero.
Siempre que se invierte está la posibilidad de perder el dinero.
Las inversiones con fecha objetivo están sujetas a los riesgos de sus fondos subyacentes. El año que está en el nombre de la inversión se refiere al año aproximado (la fecha objetivo) en que un inversionista dejará la fuerza laboral y se jubilará. La inversión cambiará gradualmente su orientación, pasando de inversiones más agresivas a otras más conservadoras, en función de su fecha objetivo. Una inversión con fecha objetivo no está garantizada en ningún momento, incluyendo en la fecha objetivo ni después.
Ni Vanguard ni sus asesores financieros proporcionan asesoramiento fiscal ni legal. Esta información es general y de naturaleza educativa y no se debe considerar como asesoramiento fiscal ni legal.
La estrategia de inversión de costo promedio en dólares (dollar-cost averaging) no garantiza que sus inversiones tendrán utilidades así como tampoco lo protege contra pérdidas cuando están cayendo los precios de las acciones o bonos.
1 Los retiros de dinero de una cuenta IRA Roth son libres de impuestos si usted es mayor de 59½ años e hizo su primera contribución a una cuenta Roth, por lo menos, cinco años antes. Los retiros de dinero de ingresos generados que se hagan antes de cumplir 59½ años o de transcurrir cinco años pueden estar sujetos a impuestos ordinarios sobre ingresos, a un impuesto por multa federal del 10 % o a ambos.