Cómo aprender sobre el dinero Dejé mi empleo. ¿Qué sucede con mis ahorros?
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Dejé mi empleo. ¿Qué sucede con mis ahorros?

Tiempo de lectura: 5 a 6 minutos

¿Está cambiando de empleo? Eso ocurre mucho. De hecho, el trabajador promedio cambia de empleadores alrededor de una vez cada 4 años.1 Si usted está empezando un nuevo empleo, considere esta pregunta importante, pero que algunas veces no se toma en cuenta: ¿Qué debería hacer con el dinero en el plan de jubilación de su empleador anterior? Veamos las opciones que puede tener y algunas ventajas y desventajas de cada una.

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Quedarse en el plan

Si tiene cierta cantidad de dinero en su cuenta (normalmente al menos $5000 o $7000, según las normas del plan), por lo general puede dejar su dinero en el plan de su antigua empresa en Vanguard. Si está contento con el plan, puede ser que quiera quedarse.

Pros and Cons Table

Pros Cons

 

  • Puede elegir sus propias opciones de inversión.

  • El plan puede ofrecer opciones de inversión con costos bajos que no están disponibles en otro lugar.

  • No tendrá que pagar impuestos sobre su dinero hasta que reciba una distribución o lo retire.2

  • Su plan puede ofrecerle la flexibilidad de recibir distribuciones parciales o pagos a plazos.

  • Si tiene un préstamo en el plan, puede usar transferencias bancarias electrónicas para continuar haciendo los pagos.3

 

  • No puede seguir contribuyendo al plan.

  • Normalmente necesitará al menos entre $5000 o $7000 en su cuenta, según las normas del plan.

  • Sus opciones de retiro de dinero pueden ser limitadas, dependiendo de lo que ofrezca el plan.

  • Cuando cumpla 73 años, deberá empezar a recibir las distribuciones mínimas requeridas (RMD). Nota: El dinero Roth no está sujeto a las RMD.
Seguir en el plan

¿Está buscando más ayuda?

Su plan puede ofrecer servicios de asesoramiento y administración del dinero. 

 

Dependiendo del servicio, puede recibir un poco de orientación o administración profesional del dinero continua de sus inversiones en el plan de jubilación. Mantener su dinero en el plan podría permitirle aprovechar este poderoso beneficio.

Revise si su plan ofrece asesoramiento

Transferirlo a una cuenta IRA

Una cuenta IRA es una cuenta personal con impuestos diferidos que ofrece a los inversionistas una manera fácil de ahorrar para la jubilación. Trasladar su dinero a una cuenta IRA, que ofrece una amplia variedad de opciones de inversión.4

 

Si le interesa esta opción, considere una cuenta Vanguard IRA®. ¿Por qué? La razón de gastos promedio de fondos de Vanguard es 84% menos que el promedio de la industria.5 Eso quiere decir que, con el tiempo, habrá más dinero en su cuenta, ya sea que deje su dinero en el plan o lo transfiera a una cuenta Vanguard IRA.

Pros and Cons Table

Pros Cons

 

  • Las cuentas IRA suelen ofrecer más opciones de inversión y menos restricciones que los planes patrocinados por la empresa.

  • Tendrá acceso a los servicios de asesoramiento de Vanguard para gestionar sus inversiones, incluso si el asesoramiento no estaba disponible en el plan de su anterior empleador.

  • No tendrá que pagar impuestos sobre su dinero hasta que reciba una distribución o lo retire.2

  • Puede tener más flexibilidad para usar el dinero para la compra de vivienda por primera vez o para gastos de educación.

  • Puede elegir entre una cuenta IRA tradicional o Roth dependiendo de cuándo quiera tener la deducción fiscal.

 

  • El plan de un empleador puede ofrecer inversiones con costos más bajos que las de las cuentas IRA, dependiendo de las opciones de inversión que elija. Sus costos pueden variar basándose en su combinación de inversiones.

  • Cuando cumpla 73 años, será necesario que empiece a recibir las RMD de una cuenta IRA tradicional. Nota: El dinero Roth no está sujeto a las RMD.

¿Tiene preguntas sobre las cuentas IRA?

Llámenos al 888-387-5534.

 

Puede considerar una cuenta IRA tradicional o Roth, según su situación y cuándo quiera tener la deducción fiscal: ahora o después. También puede investigar si una conversión a Roth podría tener sentido para usted.

Obtenga información sobre las cuentas IRA tradicional vs. Roth, las conversiones y más

Consejo útil

Si usted invierte en el fondo de acciones de la compañía en su plan, consulte con un asesor fiscal para obtener más información sobre el tratamiento fiscal de las acciones de la compañía.

Transferirlo a una cuenta IRA

Transferirlo al plan de un nuevo empleador

Si el plan del nuevo empleador acepta transferencias, puede trasladar el saldo del plan de su anterior empleador.

Pros and Cons Table

Pros Cons

 

  • Todos los ahorros del plan de jubilación estarán en un solo lugar.

  • No tendrá que pagar impuestos sobre el dinero hasta que reciba una distribución o lo retire.2

  • Puede tener acceso a opciones de inversión o servicios que no ofrecía el plan de su empleador anterior.
 
  • El costo de sus opciones de inversión puede ser más alto, dependiendo del plan.

  • Sus opciones de inversión pueden cambiar según lo que ofrezca su nuevo plan.

  • Puede ser que no tenga acceso a los mismos servicios que en el plan de su empleador anterior, como el asesoramiento.

  • Si ya no trabaja en esa compañía cuando cumpla 73 años, deberá empezar a recibir las RMD. Nota: El dinero Roth no está sujeto a las RMD.
Transferirlo a un nuevo plan

Convertir sus ahorros en dinero en efectivo

Puede convertir en dinero en efectivo todo el saldo del plan de jubilación cuando deja de trabajar con un empleador. Pero eso podría tener un gran impacto en sus ahorros y en su preparación para la jubilación. Y es posible que tenga que pagar mucho dinero al IRS. Si suma todos los impuestos y multas, en un solo día podría arruinar años de progreso. Así que considere cuidadosamente esta opción antes de hacerlo.

Pros and Cons Table

Pros Cons

 

  • El dinero es suyo para usarlo ahora como quiera.

  • Puede usar el dinero para gastos de emergencia o para ayudarlo a cancelar deudas.
 
  • El gobierno federal retendría el 20% contra sus impuestos antes de que reciba el cheque.

  • Si convierte sus inversiones en dinero en efectivo antes de cumplir 59½ años, tendrá que pagar un impuesto por multa federal del 10% sobre el dinero. (Pueden aplicarse algunas exenciones.)

  • Convertir sus inversiones en dinero en efectivo significa que su dinero ya no estará invertido, por lo que no podrá crecer.

Consejo útil

Tome el tiempo para considerar sus opciones de retiro de dinero. Puede ser conveniente que hable sobre eso con un asesor financiero.

Quiero explorar mis opciones

1 Fuente: Oficina de Estadísticas de Trabajo, Departamento de Trabajo de EE. UU. Employee Tenure in 2022. 2022.

2 Impuestos: Retirar dinero de su cuenta para la jubilación puede afectar cuánto tendrá que pagar en impuestos. Deberá pagar impuestos sobre el dinero acumulado antes de impuestos. No tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos generados por las contribuciones Roth siempre que sea mayor de 59½ años de edad y que hayan transcurrido por lo menos cinco años desde su primera contribución Roth. Si la ley lo exige, Vanguard le retendrá algunos impuestos. Es posible que deba pagar un impuesto por multa federal del 10% si retira dinero anticipadamente.

3 Si tiene un préstamo y deja de trabajar con su empleador, puede pagar por completo el préstamo o continuar haciendo los pagos usando transferencias bancarias electrónicas. Pero si no elige una de esas opciones, el saldo del préstamo sin pagar se reportará al IRS como un retiro de dinero. Entonces la cantidad puede estar sujeta a impuestos sobre ingresos. Además, si es menor de 59½ años, también puede deber un impuesto por multa federal del 10%.

4 Conservar el dinero donde está, trasladarlo a una cuenta IRA o al plan de otro empleador dependerá de su situación y de sus preferencias. Algunos puntos que debe considerar son las inversiones y los servicios disponibles; los cargos y los gastos, y la protección frente a los acreedores. También considere las multas por retiros de dinero, las distribuciones obligatorias y los efectos fiscales de trasladar acciones de la compañía a una cuenta IRA. Además, hay otros factores. Considere las ventajas y desventajas antes de tomar su decisión.

5 Razón de gastos promedio de fondos mutuos de Vanguard: 0.07%. Razón de gastos promedio de fondos mutuos de la industria: 0.44%. Todos los promedios son ponderados por activos. Los promedios de la industria no incluyen a Vanguard. Fuentes: Vanguard y Morningstar, Inc. al 31 de diciembre de 2024.

Siempre que se invierte está la posibilidad de perder el dinero. 

Obtenga la información antes de invertir. Considere el objetivo, riesgos, cargos y gastos del fondo. El prospecto del fondo (o el resumen del prospecto, si lo hubiera) tendrá estos datos importantes y más. Así que léalo cuidadosamente. Llame a Vanguard al 800-523-1188 para obtenerlo. También lo encuentra en vanguard.com.

Los resultados del fondo de acciones de la compañía dependen del precio de una sola acción, que puede tener altibajos de manera dramática. Por lo tanto, este tipo de fondo puede ser más arriesgado que un fondo mutuo de acciones, que puede tener cientos o miles de acciones.

Vanguard no proporciona asesoramiento individual de impuestos. Usted debe consultar con su asesor fiscal antes de tomar decisiones relacionadas con sus circunstancias específicas.

Los servicios de asesoramiento son proporcionados por Vanguard Advisers, Inc. (VAI), un asesor de inversiones registrado. Es posible que haya restricciones para la elegibilidad. VAI no puede garantizar una ganancia ni prevenir una pérdida.