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Un matrimonio o una relación de pareja doméstica vienen acompañados de algunas decisiones financieras importantes que se deben considerar antes del gran día. Estos consejos pueden ayudarle a planificar su vida financiera juntos:
- Comuníquense sobre sus finanzas
Antes del matrimonio, hablen sobre presupuestos, cómo manejar las deudas, los objetivos y otros temas financieros.
- Hablen de sus expectativas y actitudes hacia el dinero
Tener hijos, vivir con mascotas, cuidar a los padres, comprar una casa o empezar una nueva carrera, todo eso puede influir económicamente. Entender la filosofía de cada uno sobre el dinero puede ayudarlos a cerciorarse de estar de acuerdo en lo que van a hacer.
- Conozcan la cobertura de su seguro
Tomen el tiempo para revisar las pólizas de gastos médicos, automóvil, vida y hasta de mascotas.
Para saber sobre las decisiones que hay que tomar después de casarse, lea este artículo.
Su nueva vida juntos
Cada año se casan muchas personas. De hecho, en 2022 hubo más de 2 millones de bodas en los Estados Unidos.1 Cada matrimonio o relación de pareja doméstica representa un momento significativo en la vida de dos personas. También es un momento importante para hablar sobre las finanzas. Tres de cada cinco americanos casados dicen que no hablaron de ciertas cuestiones financieras antes de casarse, pero que ahora desearían haberlo hecho. Muchos comunicaron que era difícil tener una conversación financiera seria con su cónyuge.2
Empiecen con un poco de comunicación abierta sobre el panorama financiero, los objetivos y las expectativas de cada uno. Hemos determinado algunas observaciones y consejos para antes de casarse. También les recomendamos que hablen con su asesor fiscal o financiero.
¿Sabía usted que...?
Con Obergefell v. Hodges, la resolución del Tribunal Supremo de EE. UU. en 2015 sobre la igualdad en el matrimonio, a las parejas del mismo sexo se les garantizaron los beneficios financieros, legales y fiscales que puede ofrecer el matrimonio. Algunos asesores están especializados en planificación financiera para miembros de la comunidad LGBTQIA+. Obtenga más información sobre Obergefell vs. Hodges.
Antes del matrimonio
Es comprensible que pueda tener muchas cosas en qué pensar en las próximas semanas y meses. Disfrute este momento, pero no se olvide del panorama general. Es importante que, junto con su pareja, den prioridad a las cuestiones financieras antes de casarse para evitar las sorpresas después.
Estos son algunos puntos que podría ser conveniente que hablara con su pareja:
Emociones y objetivos sobre el dinero
- Emociones. Puede ser difícil hablar sobre el dinero, incluso con sus seres queridos. Entender lo que siente con relación al dinero puede ayudarlo a sentirse más cómodo cuando hable con su pareja sobre las finanzas.
- Cómo hacerlo. ¿Concilia su chequera con regularidad? ¿Va al banco o usa banca en línea? Saber cómo usted y su pareja administran el dinero de manera cotidiana puede ser útil para empezar a planificar su futuro financiero.
- Objetivos. ¿Cuáles son los objetivos a corto y a largo plazo que son importantes para usted? Compare sus objetivos con los de su pareja. ¿En qué están en sintonía y en qué piensan diferente?
¿Cuál es su siguiente objetivo?
Vanguard tiene opciones de inversión que pueden ayudarlos a ahorrar para algo más que la jubilación. Después de casarse, es posible que estén listos para comenzar a planificar sus próximos objetivos a corto plazo, como ahorrar para emergencias, comprar un automóvil o ahorrar para el pago inicial de una vivienda.
Eche un vistazo a ejemplos de objetivos a corto plazo y los tipos de cuentas que pueden considerar. Obtenga información sobre los objetivos a corto plazo.
Finanzas actuales
- Deudas. Lo que debe, como hipotecas, pagos del automóvil, deuda en tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos de estudiante. Aquí también entran las obligaciones económicas como pensión alimenticia o manutención de menores.
- Activos. Lo que tiene, como cuentas bancarias, ahorros en el plan de jubilación, objetos de valor y reliquias de familia. Si es propietario de una casa, añada el valor de mercado. Incluya en eso también su salario mensual.
- Crédito. Revise las puntuaciones de crédito suya y de su pareja. El crédito tiene un papel muy importante en lo que tendrá que pagar cuando saque una hipoteca o una nueva deuda.
Consejo: Dependiendo de su situación, puede ser conveniente que contemplen que sea solo usted o solo su cónyuge el que esté en futuros acuerdos de préstamo, ya que los prestamistas generalmente consideran la puntuación de crédito más baja (o peor). Tenga en cuenta que, aunque esto puede disminuir los costos del préstamo, en algunos estados consideran que el otro cónyuge también es responsable de las deudas abiertas a nombre de su cónyuge después de la boda, aun si no es cofirmante. Consulte con su asesor financiero para obtener más información.
Las ventajas de combinar las finanzas o de tener cuentas separadas
Usted y su cónyuge pueden tener cuentas financieras conjuntas, cuentas separadas o una combinación de las dos. Solo asegúrense de que quede claro quién es el responsable de pagar cada factura. Es importante comprender las posibles ventajas de cada una.
Combinar las finanzas puede:
- Facilitar la planificación de los objetivos.
- Facilitar la transferencia de los recursos en caso de fallecimiento.
- Desarrollar transparencia y confianza en la relación.
- Facilitar el control de los gastos si se salen del presupuesto.
Tener cuentas separadas puede:
- Dar un sentido de independencia económica.
- Mantenerlos a ambos participando y siendo responsables de sus finanzas.
- Ayudar en caso de divorcio en el futuro.
Expectativas sobre la familia, el trabajo y la vida
- Familia Si espera tener hijos en su nueva familia, hable de eso con su pareja, incluyendo cuántos hijos quieren tener. Mantener un hijo hasta los 17 años podría costar más de $310,000.3 Y no se olvide de las mascotas. El dueño promedio de mascota puede gastar desde $610 hasta $3,555 al año en su perro.4
- Trabajo. ¿Cuáles son sus aspiraciones profesionales? ¿Necesita para eso regresar a la escuela, obtener un título o hacer préstamos de estudiante? Asegúrese de tener esas conversaciones.
- Vida. Es inevitable que en el futuro tengan que afrontar decisiones financieras importantes, como hacer una compra grande. Asegúrese de que los dos coincidan cómo van a hablar de esas decisiones antes de tomarlas.
¿Espera que crezca su familia?
Nunca es demasiado pronto para empezar a planificar la educación de un hijo. Si comienza a ahorrar temprano en una cuenta con ventajas fiscales como un plan 529, le dará a su dinero más tiempo para crecer potencialmente.
Un acuerdo prenupcial (si es adecuado para usted)
Puede ser incómodo hablar de eso. Pero si está considerando un acuerdo prenupcial, esa es una conversación que deben tener pronto. Los acuerdos prenupciales definen claramente quién es el propietario de qué, y quién tiene qué deudas. También pueden ofrecer protección contra las deudas de su cónyuge. Este es un tema que puede ser conveniente que hable con su abogado o su asesor.
Tenga presente: Los acuerdos prenupciales no están relacionados con cuestiones de posible tutelaje de los hijos.
¿Sabía usted que...?
La mayoría de los americanos están haciendo acuerdos prenupciales. De acuerdo con una encuesta de 2022, el 15% de los americanos que estaban casados o comprometidos dijeron que habían firmado un acuerdo prenupcial, comparado con solo el 3% en 2010.5
Bienes raíces, arrendamientos, escrituras y títulos
- Su situación de convivencia puede determinar sus siguientes pasos. ¿Están usted y su pareja viviendo juntos actualmente? Si es así, tengan una conversación sobre su futura situación de convivencia. ¿Van a alquilar, comprar, etc.? ¿No están usted y su pareja viviendo juntos actualmente y cada uno alquila? ¿Vivirá con familiares o amigos para ahorrar dinero antes de conseguir un lugar propio? Revise sus contratos de alquiler actuales para saber cuándo terminan y si hay alguna multa por terminarlos antes. Si están viviendo aparte, considere añadir a su pareja al contrato de alquiler de la vivienda donde vivirán juntos.
- ¿Quiere añadir a su cónyuge a las escrituras o títulos de casas, apartamentos, vehículos y demás? Es un buen momento para pensar en esa decisión.
Un presupuesto para ambos
- Cómo se gasta su dinero y en qué se lo gasta puede llegar a ser una fuente de fricción en una relación. Un presupuesto puede ayudarlo a determinar los límites de gastos, los objetivos de ahorro y cómo pueden alcanzar sus objetivos. Busquen un presupuesto que funcione para ambos.
Obtenga más información sobre cómo hacer un presupuesto.
¿Sabía usted que...?
Aun si se casa el 31 de diciembre, para la presentación de impuestos se le considera casado el año completo.
Un plan para las deudas
- Hipotecas. Cobros de la tarjeta de crédito. Préstamos de estudiante. Algunas veces puede parecer que las deudas no dejan de acumularse. Hablen de las deudas que ambos tienen. Y hablen sobre una estrategia para disminuirlas gradualmente.
- Encuentre una estrategia para resolver las deudas.
Pólizas de seguros
- Seguro médico, seguro de vida, seguro de automóvil, incluso seguro de mascotas. Ahora es un buen momento para comparar las pólizas y ver qué es lo más adecuado para los dos.
- Haga algunas preguntas: ¿Estará cubierto por el seguro médico del empleador de su cónyuge? ¿Estará cubierto su cónyuge por su seguro? Es posible que puedan ahorrar dinero si ambos están cubiertos por el plan del otro. Pero ponderen cualquier ahorro potencial de gastos con la cobertura médica deseada.
- No se olvide del seguro de vida, y también posiblemente del seguro por discapacidad. Esos pueden ofrecer protección en el caso de una pérdida de ingresos. Además, averigüe si consolidar su seguro de vivienda, de automóvil y otras pólizas podría ahorrarle dinero. Puede ser que obtenga descuentos por la cobertura adicional.
¿Sabía usted que...?
El matrimonio generalmente se considera un evento de vida significativo. Eso quiere decir que no tendrá que esperar hasta que haya un período de inscripción abierta para obtener la cobertura (o ajustar su cobertura) de los beneficios médicos y otros beneficios que ofrezca su empleador. Con frecuencia hay un período de 30 días después de la boda para cambiar la cobertura. Con otras pólizas de seguro, como el seguro de automóvil, es posible que pueda hacer cambios en cualquier momento.
Un último consejo
Si está planificando una luna de miel en el extranjero, asegúrese de que sus pasaportes sean válidos al menos por 6 meses después de su viaje planificado. Si no, puede ser recomendable renovarlos, ya que en algunos países exigen que tengan 6 meses de validez para entrar al país.
Obtenga ayuda de Vanguard
Ahora es un excelente momento para saber si el asesoramiento financiero es adecuado para su futuro. Si su plan de jubilación está en Vanguard, vea cuáles son las opciones de asesoramiento que ofrecemos.
Siempre que se invierte, existe la posibilidad de perder dinero.
Vanguard no proporciona asesoramiento individual de impuestos. Usted debe consultar con su asesor fiscal antes de tomar decisiones relacionadas con sus circunstancias específicas.
1 Fuente: CDC/National Center for Health Statistics National Vital Statistics System. National Center for Health Statistics. 2022.
2 Fuente: Nerdwallet. 54% of engaged Americans disagree with partner on financial goals. (54% de americanos comprometidos están en desacuerdo con su pareja en cuanto a los objetivos financieros). 2023.
3 Fuente: The Brookings Institution. 2022. Estimate based on a child born in 2015 to a middle-class family with two children. (Cálculo basado en un hijo nacido en 2015 en una familia de clase media con dos hijos).
4 Fuente: Rover.com. The cost of dog parenthood in 2023 (El costo de tener un perro en 2023). 2023.
5 Fuente: The Harris Poll. More couples are signing prenups before saying “I do” (La mayoría de las parejas están firmando acuerdos prenupciales antes de decir "Acepto"). 2022.
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Para obtener más información sobre cualquier plan 529 de ahorros para la universidad, comuníquese con el proveedor del plan para obtener una Descripción del programa que incluye objetivos de la inversión, riesgos, cargos, gastos y otra información; léalo y considérelo cuidadosamente antes de invertir. Si usted no es un contribuyente del estado que ofrece el plan, antes de invertir considere si su estado de residencia o el del beneficiario nombrado ofrece algún beneficio fiscal estatal u otros beneficios que solo estén disponibles para inversiones en el programa calificado de gastos para la educación de dicho estado. Vanguard Marketing Corporation sirve como distribuidor de algunos planes 529.
