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Nadie quiere pagar impuestos sobre el dinero que gana. Pero como lo hacemos, hay algunas estrategias sencillas que puede usar para aprovechar sus ahorros para la jubilación para disminuir los ingresos sujetos a impuestos. Independientemente del momento en que se encuentre en el proceso para la jubilación, desde ahorrar hasta gastar, este artículo tiene un consejo sobre impuestos, o algunos, justo para usted.
Si usted está empezando en el proceso de ahorrar para la jubilación ...
Cuando retire el dinero, que si todo sale bien no sucederá hasta que se jubile, tendrá que pagar impuestos sobre ingresos federales, estatales y locales sobre las contribuciones y cualquier ingreso que hayan generado.*
Si ya está invirtiendo en el plan de jubilación de su empleador ...
Evite retirar dinero de su cuenta del plan de jubilación patrocinado por su empleador. La capitalización compuesta es uno de los beneficios más importantes de los ahorros para la jubilación, así que ¿por qué interrumpirla? No solo retirar de su cuenta para la jubilación puede reducir la cantidad total que podría estar aumentando, sino que ese retiro de dinero también puede estar sujeto a impuestos y cargos.
Hay otros dos consejos que es conveniente considerar:
- Si su empleador ofrece contribuciones igualadas por la compañía, contribuya suficiente de su salario para recibir toda la contribución igualada por su empleador.
- Si su plan ofrece aumento automático, usted podría aumentar automáticamente su tasa de contribución cada año. Con esta característica, aumentará su tasa de contribución para que usted continúe ahorrando más cada año. Si usted aprovecha eso, es algo menos que tendrá que recordarse de hacer.
Si está queriendo ahorrar aún más para la jubilación ...
Contribuya hasta los límites establecidos por el IRS cada año. Si es mayor de 50 años, o si cumplirá 50 años antes del final del año, y contribuye el máximo permitido hasta el límite 402(g), puede hacer contribuciones adicionales. Si cumple entre 60 y 63 años a finales de año, es posible que pueda realizar contribuciones adicionales. Las contribuciones adicionales le permiten ahorrar por encima de los límites anuales normales establecidos por el IRS.
- Las contribuciones antes de impuestos lo ayudan a disminuir sus impuestos a la vez que ahorra para la jubilación y no tendrá que pagarlos hasta que retire el dinero.
- Con las contribuciones Roth, paga los impuestos únicamente cuando contribuye el dinero.2 Si cumple determinadas condiciones, puede retirar todo su dinero Roth libre de impuestos, incluido cualquier ingreso que ese dinero haya generado. Todo lo que debe hacer es esperar hasta que tenga 59½ años cuando haga el retiro de dinero y asegurarse de que haya hecho la primera contribución Roth al menos cinco años antes de retirar el dinero.
Considere otras cuentas con ventajas fiscales.
- Si su empleador ofrece un plan médico con deducible alto (HDHP) en el que ya está inscrito, una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) puede ser una gran manera de ahorrar aún más. Las HSA ofrecen una triple ventaja fiscal: sus contribuciones son antes de impuestos, cualquier crecimiento en la cuenta es libre de impuestos y los retiros de dinero para los gastos médicos calificados no están sujetos a impuestos. O si no necesita el dinero para gastos médicos, puede esperar hasta que tenga 65 años y usar su HSA como lo haría con una cuenta IRA.3
- También podría considerar un plan de ahorros 529 como una manera de ahorrar para el futuro de un ser querido y por un potencial beneficio fiscal. Muchos estados permiten a los ahorradores deducir las contribuciones que hagan a un plan 529. Si gasta el dinero en gastos calificados, no tiene que pagar impuestos federales ni estatales sobre los retiros de dinero del plan 529.4
Si se está acercando a la jubilación ...
Planifique el momento de recibir sus beneficios del Seguro Social. Puede pensar en el Seguro Social como una fuente importante de sus ingresos para la jubilación. Y es importante que piense bien cuándo es el mejor momento para empezar a recibir esos beneficios. Eso es porque retrasar el pago de los beneficios del Seguro Social puede aumentar los pagos mensuales que recibirá, mientras que la cantidad total que recibirá del Seguro Social será la misma.
Considere si las conversiones a Roth son convenientes para usted o no. Con las conversiones Roth, pagará los impuestos sobre ese dinero en el año en que lo convierta. Pero no pagará impuestos sobre el importe de la conversión cuando lo retire, siempre que tenga al menos 59½ años y haya realizado la conversión al menos cinco años antes.5 Las conversiones Roth no son para todo el mundo, así que asegúrese de consultar con un asesor fiscal o financiero antes de tomar una decisión.
Si ya está jubilado…
CONSEJO
Si está llegando a la edad de jubilación y económicamente no disfruta de la situación deseada, podría experimentar la necesidad de invertir de forma más agresiva para recuperar el tiempo perdido. Sin embargo, esta estrategia podría resultar contraproducente si los mercados se desploman, y perder una parte de sus ahorros justo cuando más los necesita. Obtenga más información sobre cómo invertir antes y durante la jubilación.
1Impuestos: tendrá que pagar impuestos sobre ingresos por el dinero que retire de su cuenta para la jubilación. Es posible que también deba pagar un impuesto por multa federal del 10 % si tiene menos de 59½. Si la ley lo exige, Vanguard le retendrá algunos impuestos.
2Impuestos: retirar dinero de su cuenta para la jubilación puede afectar cuánto tendrá que pagar en impuestos. Deberá pagar impuestos sobre el dinero acumulado antes de impuestos. No tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos generados por las contribuciones Roth siempre que sea mayor de 59½ años y que hayan transcurrido al menos cinco años desde su primera contribución Roth. Si la ley lo exige, Vanguard le retendrá algunos impuestos. Es posible que deba pagar un impuesto por multa federal del 10% si retira dinero anticipadamente.
3Impuestos: solo puede usar su cuenta HSA para gastos médicos que estén cubiertos. De lo contrario, es posible que deba pagar impuestos sobre ingresos por el dinero que retire. Y si usted es menor de 65 años, puede ser que también tenga que pagar un impuesto por multa federal del 20 %.
4 Las ganancias de retiros no calificados pueden estar sujetas al impuesto federal sobre la renta y a una multa impositiva federal del 10 %, así como a impuestos sobre la renta estatales y locales. La disponibilidad de los beneficios fiscales u otros beneficios puede depender de cumplir otros requisitos.
5Impuestos: Cuando convierte dinero antes de impuestos a Roth, tiene que pagar impuestos sobre toda la cantidad. Cuando convierte dinero tradicional después de impuestos, tiene que pagar impuestos solo sobre los ingresos. Debe hablar con un asesor de impuestos antes de hacer esto. Después, cuando retire el dinero Roth, ya no tendrá que pagar impuestos si cumple dos condiciones. Primero, tener al menos 59½ años. Segundo, haber convertido el dinero al menos cinco años antes. Si retira antes el dinero, es posible que deba pagar impuestos sobre ingresos y un impuesto por multa federal del 10%. Si la ley lo exige, Vanguard le retendrá algunos impuestos.
Para obtener más información sobre cualquier plan 529 de ahorros para la universidad, comuníquese con el proveedor del plan para obtener una Descripción del programa que incluye objetivos de la inversión, riesgos, cargos, gastos y otra información; léalo y considérelo cuidadosamente antes de invertir. Si usted no es un contribuyente del estado que ofrece el plan, antes de invertir considere si su estado de residencia o el del beneficiario nombrado ofrece algún beneficio fiscal estatal u otros beneficios que solo estén disponibles para inversiones en el programa calificado de gastos para la educación de dicho estado. Vanguard Marketing Corporation sirve como distribuidor de algunos planes 529.