Sus opciones para ahorrar

Sus alternativas se clasifican en varios grupos con diferentes consideraciones. Asegúrese de consultar con su asesor fiscal o financiero antes de finalizar su plan de acción.

Sus opciones para ahorrar incluyen:

• Cuentas sujetas a impuestos. Estas incluyen cuentas de cheques, de ahorros y de corretaje. Los intereses, los dividendos, las ganancias de capital obtenidas y las distribuciones anuales de fondos están sujetos a impuestos anualmente.
• Cuentas de jubilación. Los planes patrocinados por el empleador, como los planes 401(k) y las cuentas IRA, tanto tradicionales como Roth, son algunas posibilidades para ahorrar para la jubilación. Todas ofrecen ventajas fiscales.
• Cuentas con ventajas fiscales. Las cuentas de ahorros para gastos médicos, los planes de ahorro 529, las cuentas de ahorro para la educación Coverdell y las cuentas de "Achieving a Better Life Experience" (ABLE) pueden ayudarlo a ahorrar. Además, ofrecen distribuciones calificadas libres de impuestos o le permiten pagar impuestos más adelante. 

Cuentas de cheques. Estas cuentas son para depósitos en efectivo que usted usa para las transacciones cotidianas como pagar facturas y compras con tarjetas de débito. También son sumamente líquidas, por lo que tiene acceso inmediato a su dinero cuando lo necesita.

Los bancos generalmente no pagan mucho interés sobre el dinero en una cuenta de cheques, si es que pagan. Eso quiere decir que es poco probable que crezcan sus fondos. Dicho esto, las cuentas de cheques de alto rendimiento normalmente pagan más intereses, por lo que valdría la pena considerarlas. Si gana intereses, tendrá que pagar impuestos sobre los intereses anualmente, aun si son solo algunos dólares al año.

Cuentas de ahorros. Como sugiere el nombre, estas cuentas son para ahorrar a corto plazo, no para gastar. Estas cuentas a menudo ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de cheques, por lo que el dinero que usted deposite puede ganar intereses gradualmente. Además, el dinero está asegurado por FDIC. Usted pagará impuestos anualmente sobre cualquier interés que haya devengado.

Cuentas de corretaje. Una cuenta de corretaje le permite comprar y vender una amplia variedad de opciones de inversión, como acciones, bonos, fondos mutuos y fondos negociados en la bolsa (ETF). Esas inversiones tienen fluctuaciones en el valor y pueden generar rendimientos que pueden ayudarlo a aumentar sus ahorros.

Los fondos del mercado de dinero pueden ser una opción viable como inversión de riesgo más bajo en una cuenta de corretaje. Son un tipo de fondo mutuo que busca mantener un valor de $1 por acción e invierte en inversiones a corto plazo y deuda a corto plazo de alta calidad, por lo que están diseñados para tener un nivel de riesgo bajo. También tienden a pagar una tasa de interés más alta que las cuentas de cheques y de ahorros. Sin embargo, los mercados de dinero no están asegurados por FDIC. Tampoco es probable que aumenten en valor ni que se vendan con ganancia.

Otras inversiones que tiene en su cuenta de corretaje pueden aumentar en valor y usted tendría que pagar impuestos sobre ganancias de capital por cualquier crecimiento obtenido.  Además, los dividendos (el dinero que se obtiene de las ganancias que pagan algunas compañías a los accionistas) pueden estar sujetos a impuestos sobre ingresos ordinarios o con tasas de ganancias de capital a largo plazo.

Planes patrocinados por el empleador. Estos son cuentas de ahorro para la jubilación por medio de su empleador. Entre las más populares están los planes 401(k) y 403(b). Los dos tienen el mismo límite anual de contribuciones y usted hace contribuciones antes de impuestos que se deducen de su salario. También puede haber cuentas 401(k) Roth, en las que contribuye con dinero después de impuestos. Si el plan patrocinado por el empleador está en Vanguard, puede ser que tenga acceso a asesoramiento y a servicios de administración del dinero. Vea aquí si su plan ofrece asesoramiento.

Cuentas IRA tradicionales. Cuando usted hace una contribución deducible de impuestos en una cuenta IRA tradicional, no tiene que pagar impuestos sobre los ingresos generados ni las distribuciones hasta que retire el dinero.** A diferencia de un plan de jubilación del empleador, una cuenta IRA no está patrocinada por su empleador, sino usted es el que la establece. Además, los proveedores de cuentas IRA generalmente ofrecen una variedad más amplia de opciones de inversión que los planes de los empleadores. Por lo tanto, usted puede elegir entre una gama más amplia de acciones, bonos, ETF u otras alternativas. Si abre una cuenta Vanguard IRA®, tendrá acceso a los servicios de asesoramiento de Vanguard, aun si el asesoramiento no está disponible mediante el plan patrocinado por su empleador.

IRA Roth. Aunque el límite de contribuciones de las cuentas IRA Roth es el mismo que el de las cuentas IRA tradicionales, hay diferencias importantes. Solo las personas que ganan menos de cierta cantidad de dinero pueden contribuir a una cuenta IRA Roth. Además, usted puede contribuir a una cuenta IRA Roth con dinero después de impuestos, por lo que no hay una deducción fiscal de inmediato. Pero puede retirar dinero a partir de los 59½ años sin pagar impuestos, siempre que cumpla ciertas normas específicas.***

Las cuentas de ahorros para gastos médicos (HSA) proporcionan una manera de pagar gastos médicos y tener ventajas fiscales, siempre que esté inscrito en un plan médico calificado con deducible alto. Y tienen triple ventaja fiscal:

• Sus contribuciones se hacen con dinero antes de impuestos, lo que quiere decir que reducen la cantidad del ingreso sobre el que tiene que pagar impuestos.
• Cualquier ingreso crece con impuestos diferidos.
• No tendrá que pagar impuestos sobre las distribuciones que se usen para gastos médicos calificados.

Y con una cuenta HSA, no es "úselo o lo pierde": puede mantener el dinero en la cuenta y transferirlo año tras año. Muchos proveedores de cuentas le permitirán invertir sus contribuciones en fondos mutuos y en otras inversiones que ofrecen la posibilidad de más crecimiento.

Los planes de ahorro 529 y las cuentas de ahorro para la educación Coverdell (ESA) son una opción si está buscando maneras de ahorrar para la educación de sus hijos o sus nietos. Estas cuentas se usan para cubrir las cuotas de educación, cargos, alimentación y alojamiento en universidades, escuelas vocacionales y escuelas privadas de primaria y secundaria, dependiendo del estado.

Muchos estados ofrecen planes 529 en los que se depositan sus contribuciones, y cualquier crecimiento por las inversiones es con impuestos diferidos. No puede deducir las contribuciones de su declaración de impuestos federales sobre ingresos. Pero podría obtener una deducción fiscal para los impuestos estatales sobre ingresos, dependiendo de su estado.

Cuando retira dinero de una cuenta de un plan 529, en la mayoría de los casos no debe pagar impuestos federales ni estatales siempre que use el dinero para un gasto de educación calificado.

Con una cuenta Coverdell ESA, la contribución máxima es mucho más baja. No puede aplicar una deducción fiscal por esas contribuciones, pero las cuentas tienen cargos bajos y retiros de dinero libres de impuestos. Además, las cuentas Coverdell ESA pueden cubrir más tipos de gastos que una 529, como tutoría académica.

Las cuentas ABLE están diseñadas para las personas que cumplen con criterios de discapacidad específicos. Las contribuciones anuales no pueden superar la exclusión fiscal anual por regalos de $18,000 por persona individual; $36,000 por pareja casada establecida por el IRS. Las contribuciones son con dinero después de impuestos. Pero después puede invertir el dinero y cualquier crecimiento es con impuestos diferidos. Además, los retiros de dinero son libres de impuestos siempre que se usen para un gasto por discapacidad calificado.

Es importante mencionar que el dinero en una cuenta ABLE no afecta su elegibilidad para programas como Medicaid y la Seguridad de Ingreso Suplementario. 

A medida que determina dónde poner sus ahorros adicionales, estos pasos pueden ayudarlo a decidir cuál es la opción adecuada para usted:

• Defina sus objetivos.
• Obtenga más información sobre la estructura que Vanguard recomienda en los ahorros para la jubilación.
• Haga un plan financiero, que incluya crear un presupuesto y definir una tasa de ahorro con la que se sienta cómodo.
• Ponga su plan en piloto automático estableciendo las contribuciones automáticas a las opciones de ahorro que elija. 

*Algunos empleadores ofrecen contribuciones adicionales después de impuestos. Eso conlleva la posibilidad de exceder el límite total de las contribuciones establecido por el IRS en la sección 415(c) de $69,000, lo que dar lugar a sanciones.

**Si retira dinero antes de cumplir 59½ años, tendrá que pagar un impuesto por multa adicional del 10%. Usted puede ser elegible para deducir una parte o todas sus contribuciones a la cuenta IRA tradicional. Si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo, es posible que disminuya o se elimine la cantidad que puede deducir.

***Los retiros de dinero de una cuenta IRA Roth son libres de impuestos si usted es mayor de 59½ años e hizo su primera contribución Roth por lo menos cinco años antes. Los retiros de dinero de ingresos generados que se hagan antes de cumplir 59½ años o de transcurrir cinco años pueden estar sujetos a impuestos ordinarios sobre ingresos, a un impuesto por multa federal del 10% o a ambos.

****Puede haber otras opciones disponibles. Trabaje con su asesor para descubrir cuál sea la mejor.

Siempre que se invierte está la posibilidad de perder el dinero.

Los servicios de asesoramiento los presta Vanguard Advisers, Inc., un asesor de inversiones registrado, o Vanguard National Trust Company, una compañía de fideicomiso de propósito limitado incorporada a nivel federal.