¿Cuánto es la cantidad adecuada de ahorros para emergencias?

Tiempo de lectura: 6 a 7 minutos

¿Cuánto dinero debería reservar para una emergencia? Responder estas preguntas lo ayudará a decidir:

¿Para qué quiere estar preparado?

Las sorpresas financieras pueden ser grandes o pequeñas, a corto o a largo plazo. Vanguard divide los ahorros para emergencias en dos tipos: para proteger contra las posibles sorpresas de gastos y para proteger contra las posibles sorpresas de ingresos.

Sorpresas de gastos

Quizá su auto necesita frenos nuevos. Quizá su refrigerador dejó de funcionar. Los costos inesperados de atención médica, reparaciones del auto o reparaciones de la casa pueden llegar sin aviso. Lo importante es asegurarse de tener dinero disponible para cubrir gastos como estos sin tener que endeudarse.

¿Cuánto necesitaría?

Considere ahorrar al menos $2,000, o suficiente dinero para cubrir entre 2 y 4 semanas de gastos. Piense en su cobertura de seguro, los deducibles y los gastos diarios cuando esté determinando su objetivo personal. Por ejemplo, el costo de reemplazar una llanta de un carro deportivo de lujo es mucho más alto que el costo de reemplazar una llanta de un sedán modesto.

¿Dónde debería mantener esos ahorros?

Estos son eventos de gastos que rápidamente llegan y pueden afectar los planes del presupuesto. Por lo que es ideal tener esos ahorros en cuentas transaccionales (como cuentas de cheques o de ahorro, o en un fondo del mercado de dinero) que permitan el acceso rápido con cargos o impactos fiscales mínimos.

Sorpresas de ingresos

Aunque es menos probable que las sorpresas de gastos, perder un empleo puede suponer una gran presión en sus finanzas. Aun si usted es elegible para recibir beneficios de desempleo, es posible que no sean suficientes para cubrir gastos esenciales como:

Vivienda
Comida
Atención médica (incluyendo seguro)
Servicios públicos
Transporte
Gastos de funeral
Deudas
Cuidado de niños

Si usted o alguien en su grupo familiar no puede trabajar por un tiempo, puede que sea mejor eliminar o limitar de su presupuesto los gastos no esenciales, como salir a cenar y entretenimiento. Si es así, posiblemente no tenga que calcular esos gastos en la cantidad de su cuenta de ahorros para emergencias.

¿Dónde debería mantener esos ahorros?

Para muchas personas, el riesgo de perder inesperadamente el empleo puede ser bajo. Por lo que ahorrar para las sorpresas de ingresos puede equilibrarse con otras prioridades. Ese dinero debería ser accesible, pero no necesariamente estar libre de los riesgos del mercado.

Si usted está particularmente expuesto a sorpresas de ingresos, puede reservar dinero para eso. Sin embargo, para muchas personas puede ser útil depender de dinero al que pueden acceder que está invertido en otros objetivos a largo plazo. Esos ahorros podrían mantenerse en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos o en una cuenta IRA Roth.* También se pueden considerar las cuentas de ahorros para gastos médicos (HSA). Tenga en cuenta que las HSA se limitan a gastos médicos calificados y también tienen límite para las contribuciones.**

*Los retiros de dinero de una cuenta IRA Roth son libres de impuestos si usted es mayor de 59½ años y ha tenido la cuenta al menos por cinco años; los retiros de dinero de los ingresos que se hagan antes de cumplir 59½ años de edad o antes de que hayan transcurrido cinco años pueden estar sujetos a impuestos ordinarios sobre ingresos, a un impuesto por multa federal del 10% o a ambos.

**Solo puede usar su cuenta HSA para gastos médicos que estén cubiertos. De lo contrario, es posible que deba pagar impuestos sobre ingresos por el dinero que retire. Y si usted es menor de 65 años, también puede deber un impuesto por multa federal del 20%.

Ejemplo: Cómo establecer objetivos de ahorro

Bob revisa sus gastos. Está gastando $4,000 al mes. Usa esa cantidad para saber cuánto debe ahorrar.

Cómo ahorra para sorpresas de gastos:

Establece un objetivo de 2 semanas de gastos (la mitad de un mes).
Hace algunos cálculos matemáticos rápidamente. La mitad de $4,000 = $2,000.
Tiene un objetivo de $2,000.
Ahorra ese dinero en una cuenta de cheques.

Cómo ahorra para sorpresas de ingresos:

Establece un objetivo de 5 meses de gastos.
Nuevamente hace algunos cálculos rápidos. $4,000 x 5 = $20,000.
Tiene un objetivo de $20,000.
Ahorra este dinero en una cuenta de corretaje y lo invierte.

Siempre que se invierte está la posibilidad de perder el dinero. Los resultados pasados no garantizan resultados futuros. Invertir puede significar que tiene más o menos del objetivo cuando pueda surgir una necesidad.

¿Qué factores podrían aumentar la necesidad de tener ahorros?

Considere aumentar sus ahorros para emergencias si:

Sus ingresos no son estables.
Tiene dependientes.
Trabaja en una industria en la que los despidos son frecuentes.
La mayor parte de su dinero está en inversiones más volátiles en acciones y bonos.
Usted es la única fuente de ingresos, o la principal, en su grupo familiar.
La economía está en recesión (cuando las tasas de desempleo son más altas y la duración del desempleo con frecuencia es más prolongada).
Tiene deducibles de seguros más altos o límites de cobertura más bajos.
La mayor parte de sus gastos es en artículos o servicios esenciales.

¿Qué sucede si no puedo permitirme ahorrar mucho?

Quizá revisó su presupuesto y está preocupado por su capacidad de ahorrar suficiente para lograr sus objetivos. De la misma manera que hacer un poco de ejercicio es mejor que no hacer nada, reservar algo para ahorros es mejor que nada. Entonces, ahorre todo lo que pueda.

Cómo puede prepararse para una emergencia económica

Guarde cantidades más pequeñas de manera regular, como cada semana o cada pago de salario. Si es posible, puede establecerlo para que se haga automáticamente, de manera que no tenga que pensar en ello. Si lo mantiene, gradualmente logrará su meta.

Lo importante es empezar a ahorrar algo. Por ejemplo, digamos que reservó $25 cada semana en ahorros para emergencias. Al final de 2 años podría tener $2,600 ahorrados. Aumente esa cantidad a $50 cada semana y sus ahorros podrían crecer a $5,200. Ahorre $75 cada semana y habrá ahorrado una cantidad aún más grande, ¡$7,800!

La situación de cada uno es diferente, por lo que sería recomendable que hablara con un asesor financiero antes de finalizar sus planes.