¿Cómo puedo convertir los ahorros en ingresos?

Cuando se jubile, deberá decidir dónde dejar sus ahorros para la jubilación y cuándo empezar a retirarlos. Para evitar pagar impuestos sobre todos sus ahorros a la vez, generalmente tiene algunas opciones:

1. Dejar su dinero en el plan.
   
   
2. Transferirlo a una cuenta IRA.

La mayoría de los planes de jubilación le permiten mantener su dinero en el plan después de que se jubile siempre que mantenga un saldo mínimo. Tendrá las mismas opciones de inversión que tiene ahora, incluyendo algunas que es posible que no pueda tener si se sale del plan. Además, podrá usar todas las mismas herramientas para administrar su cuenta.

Muchos planes también le permiten establecer plazos automáticos para que pueda tener pagos de ingresos habituales de sus ahorros. Sin embargo, otros planes pueden permitir solo un número limitado de retiros de dinero por año durante la jubilación. Considere cuidadosamente las reglas de su plan si está pensando en retirar ingresos de su plan.

Usted puede transferir su dinero para la jubilación a una cuenta IRA. Las cuentas IRA en muchas instituciones financieras ofrecen una amplia variedad de opciones de inversión y de planes de retiro automático de dinero. Para facilitarle la administración de sus ahorros, también puede combinar los ahorros de varias cuentas de jubilación en una sola cuenta IRA.

Sea lo que sea que haga, recuerde que pagará impuestos federales sobre lo que retire de su plan de jubilación o de la cuenta IRA, suponiendo que haya hecho contribuciones antes de impuestos. 

Aún necesita una manera de invertir su dinero en la jubilación. Decidir cómo es importante. Probablemente quiera invertir en acciones para buscar crecimiento y en bonos para ingresos. Encontrar la combinación de inversiones adecuada es una decisión clave.

No va a recibir un pago de salario en la jubilación, por lo que tendrá que crear ingresos de sus ahorros para jubilación y de los pagos del Seguro Social. Su jubilación puede durar décadas, por lo que es conveniente pensar en cuánto gastará cada año.

Sus ahorros no pueden quedarse para siempre con impuestos diferidos. Cuando cumpla 73 años* o se jubile, lo que ocurra de último, el IRS lo obliga a empezar a retirar un porcentaje de sus ahorros en el plan cada año. Esto se llama la distribución mínima requerida (RMD).

La cantidad que debe retirar cada año se basa en su edad, expectativa de vida y saldo de la cuenta. Si los retiros habituales de ingresos no cubren su RMD, tendrá que retirar más dinero para cumplir con la RMD.

Puede decidir que usará una parte de sus ahorros para comprar una anualidad, que puede darle ingresos garantizados toda la vida o por el período de tiempo que usted establezca. Una anualidad es un contrato de seguro. Usted hace un solo pago y recibe pagos regulares garantizados por la compañía de seguros que le vendió la anualidad. Algunas anualidades pagan ingresos todo el tiempo mientras viva. Otras pagan durante el tiempo que vivan usted y su cónyuge. Otras pagan un número específico de años.*

Puede usar la anualidad para cubrir sus gastos básicos para vivir, como vivienda, servicios públicos y comestibles. Puede darle ingresos garantizados para ayudarlo a mantener su estándar de vida actual. Además, puede reducir el riesgo de quedarse sin dinero. Con sus necesidades básicas cubiertas, podría mantenerse invirtiendo el resto de sus ahorros para jubilación.

Pero tenga en cuenta que generalmente pierde acceso al dinero que gasta en una anualidad. Por lo que podría perder algo de flexibilidad para responder a emergencias económicas.

Otra opción es seguir la regla del 4%, un método disciplinado que puede ayudarlo a asegurarse de que no se quedará sin ahorros. Así es como funciona:

En el primer año de su jubilación, no saque más del 4% de su saldo.* Ruth tiene 67 años y se jubila con $250,000 ahorrados en su plan. En su primer año de jubilación, ella retira el 4% de su saldo, o $10,000 ($250,000 por 0.04).

En los siguientes años de la jubilación, aumente la cantidad que retira de su cuenta por los aumentos en el costo de vida. La cantidad que aumenta el costo de vida de un año a otro se conoce como inflación. En nuestro ejemplo, la inflación está en 2% durante el primer año de jubilación de Ruth. Así que en su segundo año, aumenta la cantidad que retira en 2% a $10,200 ($10,000 por 1.02).

Si una caída brusca en el mercado reduce drásticamente el valor de su cuenta (digamos en 10% o más), podría ser conveniente evitar el ajuste por inflación. O podría disminuir la cantidad que retire por un año. Usando nuestro ejemplo, al principio del tercer año de jubilación de Ruth, una caída en el mercado hace que su saldo disminuya a $205,000. Por lo que ella ajusta lo que retira al 4% de su saldo disminuido, o sea, $8,200 ($205,000 por 0.04).