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Las personas a menudo se mudan a una nueva casa cerca del momento en que se jubilan, quizá para disfrutar más sol, para estar cerca de la familia o para un cambio de cultura. Muchos también descubren que mudarse a un mercado de vivienda más económico es una buena opción financiera para la jubilación, según un nuevo ensayo de investigación de Vanguard, Home is where retirement funding is (El hogar es donde esté el financiamiento de la jubilación).
Entre las personas que se mudan cuando se jubilan, alrededor del 60% lo hacen a un lugar más económico, por lo general accediendo a unos $100,000 del capital neto de una vivienda que posiblemente compraron décadas antes. Esa estrategia podrían usarla más o menos el 25% de todos los jubilados durante un período de 10 años.
“Eso es algo muy importante,” dice Kevin Khang, Ph.D., uno de los autores del ensayo. “Tiene una función muy importante y, en algunos casos, es la única opción que tienen las personas para una jubilación segura.”
Ubicación, ubicación, ubicación
Capital promedio de la vivienda que potencialmente puede extraer o necesita inyectar según el estado de origen
Notas: Un número positivo significa la extracción potencial, mientras que un número negativo significa la inyección potencial. Estas relaciones se calcularon para las personas mayores de 60 años que se mudaron a otro estado o a otro condado en el mismo estado en 2019. Los flujos migratorios sirven de pesos para calcular la extracción o inyección potencial promedio por estado de origen.
Fuente: Cálculos de Vanguard basados en la Encuesta de la Comunidad Americana de 2019 y los Índices de precios de viviendas por estado y por condado de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda.
¿Qué tanta diferencia puede hacer una mudanza? Como ejemplo, un propietario de vivienda hipotético vive en Santa Clara, California, donde el precio promedio de la vivienda en 2019 era $596,000. El propietario de vivienda hipotético se muda a Merced, en un condado diferente, donde el precio promedio de la vivienda en 2019 era $266,000. La diferencia neta de $330,000 es la cantidad del capital de la vivienda a la que el propietario pudo haber accedido, sin incluir posibles hipotecas y costos de la operación.
Hay dos tipos de personas que se mudan:
- “Ganadores de la lotería,” cuyas viviendas antes de la jubilación en mercados inmobiliarios en auge se revalorizan con tasas más altas que el promedio nacional. Ellos representaron el 31% de todas las migraciones y accedieron a un capital promedio de la vivienda igual al 55% del valor de su nueva vivienda en 2019.
- “Buscadores de ofertas,” que buscan viviendas en mercados con poco crecimiento donde los precios se han quedado por debajo del promedio nacional. En 2019, ellos representaron el 19% de todas las migraciones y accedieron a un capital promedio de la vivienda igual al 51% del valor de su nueva vivienda.
Cuando los precios de las viviendas están en aumento, los ganadores de la lotería tienden a representar una mayor proporción de los que se jubilan y se mudan. Por el contrario, los buscadores de ofertas tienden a predominar durante los mercados inmobiliarios en baja y parece que dan prioridad a acceder al capital de la vivienda independientemente del ciclo del mercado.
Como beneficio adicional, a menudo los costos de vida son más bajos en un mercado de vivienda más económico, lo que hace que cada dólar alcance para más.
¿Qué significa esto en cuanto a estar preparado para la jubilación?
A pesar de que muchas personas entienden los beneficios de jubilarse y mudarse, ese no ha sido el enfoque de las investigaciones en el pasado. Aunque el capital de la vivienda represente una fuente considerable de riqueza para muchos hogares americanos, cómo usarla no ha sido tan claro.
“Esto contribuye a la discusión nacional sobre la preparación para la jubilación,” dice Khang. “Todos sabemos que la riqueza por vivienda representa una gran parte del patrimonio neto de la mayoría de las personas. Pero tendemos a no saber mucho sobre lo que hacen las personas con toda la riqueza por vivienda que tienen.”
Por supuesto, la riqueza por vivienda puede fluctuar con los cambios en la situación relativa de los mercados inmobiliarios locales. En los años que han transcurrido desde la crisis financiera mundial, estos han estado vinculados en un grado sin precedentes, con altibajos regionales de similar magnitud. La estrategia de jubilarse y mudarse puede ser menos atractiva si su vivienda para la jubilación termina siendo más cara que su vivienda actual. Pero algunos comportamientos adaptativos, como vender con antelación y luego alquilar en un lugar antes de jubilarse por algunos años, puede ayudar a disminuir dichos riesgos.
Al final esto demuestra que la riqueza por vivienda no se debe considerar como algo intocable en lo que se refiere a planificar para jubilación, dice Khang. “El hecho de que tantas personas ya lo estén haciendo podría animar a los futuros jubilados a considerar todas las fuentes de recursos para financiar la jubilación, incluyendo el capital de la vivienda. Establecer una amplia gama de cálculos, que es como lo hicimos en este estudio, también puede animar a los encargados de formular las políticas y a otros a considerar la riqueza por vivienda cuando estén pensando en si los americanos están preparados para la jubilación.”
Así que cuando esté pensando en jubilarse y dónde le gustaría vivir, también puede pensar en todo el dinero que podría ahorrar en el proceso. Eso es beneficioso en ambos sentidos.
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