¿Cómo puede ayudarme una cuenta de ahorro para gastos médicos?
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Planes de jubilación, cuentas IRA, anualidades ... hay muchas maneras de ahorrar dinero para la jubilación. Pero solo hay un tipo de cuenta que puede ayudarlo a ahorrar para jubilación y cubrir sus costos médicos, ahora y en el futuro. Esto es lo que necesita saber.
Presentamos: la cuenta de ahorros para gastos médicos
Enfermarse puede ser caro, especialmente con el aumento en los costos de atención médica. Los planes de seguros pueden cubrir una parte del costo, pero quizá no todo.
Entonces, ¿cómo puede cubrir la diferencia? Bien, si está cubierto por un plan médico con deducible alto en el trabajo, puede ahorrar en una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA).
Una HSA es una cuenta de ahorros aparte del plan de jubilación del trabajo en la que puede ahorrar dinero para pagar gastos médicos ahora y en el futuro.
Seamos sinceros, no somos perfectos. Tomamos malas decisiones, comemos comida que no es buena para nosotros, nos tomamos selfis peligrosas y, ocasionalmente, nos enfermamos.
La triple ventaja fiscal de la HSA
Una HSA es útil para las personas que quieren ahorrar en impuestos.1
- Puede ahorrar dinero en una HSA antes de impuestos.
- Todos los ingresos que genere su dinero crecen libres de impuestos.
- Si usa el dinero que retira para gastos médicos calificados, no paga impuestos por los retiros de dinero. Sí, es libre de impuestos.
Otras ventajas de la HSA
- A diferencia de las cuentas de gastos flexibles, al final del año no perderá el dinero que haya ahorrado en la HSA. Se transfiere al siguiente año hasta que esté listo para usarlo.
- Si deja de trabajar con su empleador, puede transferir el dinero en su HSA a una cuenta nueva.
- La HSA está diseñada para gastos médicos, pero puede usarla para cualquier cosa después de cumplir 65 años de edad. (Tenga en cuenta que tendrá que pagar impuesto si no se usa para gastos médicos).
Cuánto puede ahorrar ... y cuándo
Al igual que el plan de su empleador, hay límites en cuanto a la cantidad que puede contribuir cada año a su HSA. Esos límites dependen de quién está cubierto en su plan médico con deducible alto (HDHP). En 2025, puede ahorrar estas cantidades:
- $4,300 si su HDHP lo cubre como persona individual.
- $8,550 si su HDHP cubre a su familia.
Si es mayor de 55 años, puede añadir $1,000 a cualquiera de esos límites
Al igual que para el plan de su empleador, las contribuciones a su HSA se deducen directamente de su pago de salario. Puede cambiar su contribución en cualquier momento.
Bueno, no es porque a usted le pasaría esto alguna vez, pero si está disfrutando la noche antes de Año Nuevo y de repente se da cuenta de que se le olvidó hacer una contribución a su HSA este año, ¡no se preocupe! Normalmente tiene hasta el 15 de abril del nuevo año para hacer la contribución por el año anterior.
No es nada complicado
El dinero que ahorró en su HSA nunca paga impuestos federales1 (esperaremos hasta que recoja su mandíbula del piso).
No, nunca paga impuestos siempre que use el dinero para gastos médicos calificados, que son gastos como visitas al médico, estadías en el hospital, procedimientos dentales y medicamentos con receta.
Cuando lo usa para gastos médicos, su dinero entra sin impuestos y sale libre de impuestos. Cualquier ingreso que generen sus ahorros a largo plazo en su HSA también es libre de impuestos.
Cuando lo usa para gastos médicos, su dinero entra sin impuestos y sale libre de impuestos. Cualquier ingreso que generen sus ahorros a largo plazo en su HSA también es libre de impuestos.
Si retira dinero de su cuenta para algo más que no sean gastos médicos, tendrá que pagar impuestos según su tasa de impuestos normal, incluyendo una posible multa del 20% si es menor de 65 años. (Lo sentimos. No hacemos las normas).
Invertir para crecimiento ... de manera exitosa
Una persona de 65 años puede esperar que pagará alrededor de $5,100 en atención médica cada año en promedio. La cantidad real variará dependiendo de factores como sexo, estado general de salud y geografía.2
Sin duda $5,100 aproximadamente es bastante, y ciertamente hay otras cosas, incluso mejores, en las que usted preferiría gastar sus ahorros para la jubilación. Las oportunidades de crecimiento de su HSA pueden ayudar.
En función de su plan, una vez que el saldo de su HSA alcance una cantidad predeterminada (fijada por su empleador), podrá invertir parte de ese dinero a largo plazo en fondos de inversión.
La capacidad de generar ganancias de los fondos mutuos diversificados puede ayudar a que sus ahorros crezcan más rápidamente que si estuvieran en dinero en efectivo. Pero es aún mejor. ¡El dinero en su HSA puede crecer libre de impuestos.1
Por lo tanto, ya sea que esté protegiéndose contra los crecientes costos de la atención médica o buscando ese sueño en la jubilación, su HSA puede ser una herramienta versátil para ayudarlo a ahorrar dinero para su futuro.
Siempre que se invierte está la posibilidad de perder el dinero.
La diversificación significa tener diferentes tipos de inversiones. No garantiza que obtendrá una ganancia ni que no perderá dinero.
1Impuestos: solo puede usar su cuenta HSA para gastos médicos que estén cubiertos. De lo contrario, es posible que deba pagar impuestos sobre ingresos por el dinero que retire. Y si usted es menor de 65 años, puede ser que también tenga que pagar un impuesto por multa federal del 20 %.
2Fuente: Planning for Health Care Costs in Retirement, Mercer Health and Benefits y Vanguard, 2021.
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