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Ahorrar más puede ayudar, pero también hay otros factores determinantes. En este artículo, compartiremos con usted sugerencias que puede utilizar para desarrollar recursos valiosos.
Empiece por el plan de jubilación de su empleador
Considerando sus beneficios, resulta sorprendente que apenas un 14% de los trabajadores ahorren en su plan el máximo permitido por la ley. Incluso entre los que ganan más de $100,000, solo alrededor de un tercio contribuye con el máximo permitido.*
Si lo que desea es conseguir la libertad para jubilarse a la edad que elija, viajar por el mundo o enviar a sus hijos a la universidad, ahorre del mejor modo posible. Empiece por contribuir cuanto pueda a su plan de jubilación.
Abra la puerta trasera a una cuenta IRA Roth
Tras alcanzar el máximo de su plan de jubilación, muchos creadores de recursos valiosos contribuyen hasta el último dólar permitido a una cuenta IRA Roth. Pero como seguramente sabe por su propia experiencia, los límites de ingresos pueden impedir que las personas con ingresos elevados contribuyan a una cuenta IRA Roth.
¡Existe otra forma de acceder!
Si no puede contribuir directamente a una cuenta IRA Roth, considere la posibilidad de hacerlo por la puerta trasera. Así es como puede hacerse:
- Abra una cuenta IRA tradicional y realice una contribución no deducible.
Cuando llegue el momento de pagar impuestos, tendrá que informar de su aportación no deducible a la cuenta IRA tradicional rellenando el formulario 8606 del IRS “Cuentas IRA no deducibles”. - Convierta rápidamente esa cuenta IRA tradicional en una cuenta IRA Roth.
La rapidez cuenta, porque cualquier ingreso que pase a la cuenta IRA Roth se declararía como ingreso imponible en el año de la conversión. (No tendrá que pagar impuestos sobre las contribuciones que convierta porque se hicieron con dinero después de impuestos).
Consideraciones fiscales especiales
Comparta el éxito de su empleador
Como recompensa por su duro trabajo, algunos empleadores le permiten invertir en las acciones de su empresa.
Puede tratarse de un plan de compra de acciones, de opciones sobre acciones o de su plan de jubilación.
Invertir en las acciones de su empresa puede ofrecerle la oportunidad de participar en el éxito de la misma. Recuerde que una sola acción es mucho más volátil que una inversión en un fondo de inversión diversificado. Por este motivo, Vanguard le recomienda que no invierta más del 10% del total de sus ahorros para la jubilación en acciones de empresas.
Consejo para ahorrar impuestos: Contemple la posibilidad de beneficiarse de unos impuestos sobre las ganancias de capital potencialmente más bajos que los impuestos sobre los ingresos ordinarios. Cuando transfiera sus acciones a una cuenta IRA o las venda y retire el dinero, el importe total tributará como ingresos ordinarios cuando se vendan las acciones.
En su lugar, considere la posibilidad de transferir las acciones de su plan en especie (es decir, sin venderlas) a una cuenta de intermediación sujeta a impuestos. Usted tendría que pagar el impuesto sobre ingresos ordinarios sobre el costo de las acciones, pero cualquier ganancia no realizada sobre las acciones podría ser gravada a un tipo más bajo de ganancias de capital a largo plazo.
Consulte a un asesor fiscal antes de transferir acciones de la empresa.
Siempre que se invierte está la posibilidad de perder el dinero. Diversificación significa tener diferentes tipos de inversiones. No garantiza que obtendrá una ganancia ni que no perderá dinero.
Conservar el dinero donde está, trasladarlo a una cuenta IRA o al plan de otro empleador dependerá de su situación y de sus preferencias. Algunos puntos que debe considerar son las inversiones y los servicios disponibles; los cargos y los gastos, y la protección contra acreedores. También considere las multas por retiros de dinero, las distribuciones obligatorias y los efectos fiscales de trasladar acciones de la compañía a una cuenta IRA. Además, hay otros factores. Considere las ventajas y desventajas antes de tomar su decisión.
Beneficio de la capitalización
La capitalización se refiere generalmente al proceso de obtener intereses sobre intereses (conocido como interés compuesto). Por lo tanto, el paso del tiempo no solo puede ayudar a reducir el riesgo de su inversión, sino que puede aumentar potencialmente los beneficios de la misma.
Por ejemplo, si gana un 6% sobre una inversión de $10,000, ganará $600 en el primer año. A continuación, empezará el segundo año con $10,600-durante el cual sus ingresos del 6% le reportarán $636. En el vigésimo año de este ejemplo hipotético, ganará más de $1,800 y su saldo habrá aumentado más del 200%.
Empiece a ahorrar para la universidad pronto, muy pronto
Probablemente, a estas alturas, ya sabe que la universidad cuesta mucho dinero.1 Incluso si no puede ahorrar mucho, cuanto antes empiece a ahorrar para la universidad, más tiempo dispondrá su dinero para crecer. De ese modo, cuando llegue el momento de empezar la universidad no tendrá que poner en peligro su jubilación echando mano de sus propios ahorros.
Hay muchas formas de ahorrar para la educación universitaria de sus hijos, y puede ser bastante fácil encontrar la que mejor se adapte a las necesidades de su familia. He aquí algunas que presentan beneficios fiscales federales y estatales:
- 529 planes.
- IRA Roth.
- Ley Uniforme de Regalos a Menores (Uniform Gifts to Minors Act, UGMA).
- Ley Uniforme de Transferencia a Menores (Uniform Transfers to Minors Act, UTMA).
Obtenga más información sobre cómo ahorrar para la universidad.
Conserve una mayor parte del dinero que gana
¿No sería interesante ganar más dinero... pagando menos impuestos?
Menos conocida es la localización de activos, es decir, el posicionamiento de esos activos entre cuentas sujetas a impuestos y cuentas con beneficios fiscales para tratar de aumentar los ingresos efectivos una vez pagados los impuestos.
La clave de la localización de activos
Como principio general, las inversiones que están diseñadas para generar ingresos significativos —por ejemplo, los fondos de bonos sujetos a impuestos o los fondos de inversión inmobiliaria (REIT, por sus siglas en inglés)— pueden estar mejor colocadas en una cuenta con impuestos diferidos, como una 401(k), en la que no tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos que estas inversiones generen hasta que retire el dinero.2
Si se trata de una inversión que no está diseñada para generar muchos ingresos, como una acción o un fondo de índices de acciones, podría ser mejor mantenerla en una cuenta sujeta a impuestos. Aunque no existe ninguna garantía, la mayor parte de cualquier revalorización del precio podría tributar a un tipo más bajo de ganancias de capital a largo plazo cuando se venda la inversión.
Cómo difieren las tasas impositivas
Las reglas fiscales evolucionan constantemente, por lo que es mejor consultar con su asesor fiscal antes de tomar medidas. En la medida en que los ingresos futuros son inciertos, la localización de los activos es más un arte que una ciencia. Sin embargo, si se utiliza con prudencia, podría aumentar los ingresos efectivos sin añadir riesgo a la inversión.
1 La media publicada de matrícula y tasas, sin incluir alojamiento y manutención, para el curso escolar 2024-2025 era de $43,350 en las universidades privadas, $11,610 para los residentes del estado en las universidades públicas y $30,780 para los residentes de fuera del estado que asisten a universidades públicas. Fuente: Tendencias en Precios Universitarios y Ayuda Estudiantil 2024 de College Board (Trends in College Pricing and Student Aid 2024).
2 Puede ser que deba pagar impuestos sobre ingresos por el dinero que retire de su cuenta para la jubilación. Si tiene menos de59 años y medio de edad, también es posible que tenga que pagar un impuesto por multa federal del 10%.
Los resultados del fondo de acciones de la compañía dependen del precio de una sola acción, que puede tener altibajos de manera dramática. Por lo tanto, este tipo de fondo puede ser más arriesgado que un fondo mutuo de acciones, que puede tener cientos o miles de acciones.
Los fondos de bonos están compuestos de pagarés, principalmente de compañías o de gobiernos. Estos fondos tienen el riesgo de perder valor si no se paga la deuda a tiempo. Además, los precios de los bonos pueden bajar cuando suben las tasas de interés o si se ve afectada la reputación del emisor.
Impuestos: Cuando convierte dinero antes de impuestos a Roth, tiene que pagar impuestos sobre toda la cantidad. Cuando convierte dinero tradicional después de impuestos, tiene que pagar impuestos solo sobre los ingresos. Debería hablar con un asesor fiscal antes de hacer esto. Después, cuando retire el dinero Roth, ya no tendrá que pagar impuestos si cumple dos condiciones. Primero, tener al menos 59½ años. Segundo, haber convertido el dinero al menos cinco años antes. Si retira el dinero anticipadamente, es posible que tenga que pagar impuestos sobre la renta y una multa impositiva federal del 10%. Si la ley lo requiere, Vanguard retendrá algunos impuestos por usted.
No existe garantía alguna de que una determinada asignación de activos o combinación de fondos cumpla sus objetivos de inversión o le proporcione un determinado nivel de ingresos.
Vanguard no proporciona asesoramiento individual de impuestos. Debería analizar su situación con su asesor fiscal.