Para determinar la combinación de activos ideal para su situación financiera, empiece por 3 factores: su objetivo, sus plazos previstos y su tolerancia al riesgo:

1. Su objetivo
   ¿Para qué invierte? ¿Su jubilación? ¿Un anticipo para una casa? Uno puede tener varios objetivos, pero es más fácil centrarse en uno a la vez.
   
   
2. Sus plazos previstos
   ¿Cuánto tiempo tiene para invertir antes de necesitar el dinero? Tenga en cuenta cómo piensa retirar dinero. ¿Retirará todo el dinero de una vez (para pagar un anticipo para la compra de una casa)? ¿O a lo largo de varios años (como retirar dinero de una cuenta de jubilación a lo largo de la jubilación)?
   
   El plazo influye en la cantidad que tendrá que ahorrar para alcanzar su objetivo. Digamos que desea pagar un anticipo de $10.000 en 6 años. Si abre una cuenta con $100 y obtiene una rentabilidad media anual del 6 %, necesitará ahorrar unos $114 al mes durante 6 años para llegar a los $10.000. En igualdad de condiciones, si desea pagar el mismo anticipo en solo 3 años, tendrá que ahorrar más de $250 al mes.
   
   Nota: este ejemplo hipotético no representa la rentabilidad de ninguna inversión concreta y el rendimiento no está garantizado.
   
   
3. Su tolerancia al riesgo
   ¿Qué tan a gusto se siente con la incertidumbre? En general, las acciones suponen más riesgo que los bonos, y estos últimos más que el efectivo.
   
   Su asignación ideal de activos debe contener un porcentaje de acciones, bonos y efectivo que sumen el 100 %. Una cartera con un 90 % de acciones y un 10 % de bonos conlleva un mayor riesgo, pero ofrece la posibilidad de obtener un mayor rendimiento que una cartera con un 60 % de acciones y un 40 % de bonos.

Cada clase de activos responde de forma diferente a los movimientos del mercado. Tener inversiones de cada clase reduce el riesgo global, lo que significa que su cartera estará mejor preparada para afrontar los altibajos del mercado. El porcentaje que invierte en cada clase de activos puede ser el factor más importante a la hora de determinar los riesgos y rendimientos de su cartera a corto y largo plazo.

• Las acciones pueden ofrecer el mayor potencial de crecimiento, especialmente a largo plazo. Como parte de su plan de jubilación, podría tener acciones como propiedad directa en una compañía o como parte de un fondo mutuo o un fondo negociado en la bolsa que agrupa distintas inversiones, incluyendo cientos o miles de acciones y bonos. Sin embargo, a cambio de un mayor potencial de crecimiento, es probable que experimente más altibajos en el valor de su inversión, lo que hace que las acciones sean, en general, la opción más arriesgada de las tres clases de activos.
  
  
• Los bonos suelen tener un riesgo más moderado que las acciones. A diferencia de las acciones, puede tenerlos en fondos que agrupan diferentes inversiones. Los bonos pueden contribuir a equilibrar el riesgo de una cartera, pero un menor riesgo conlleva menores beneficios potenciales. Aunque los bonos pueden ayudar a estabilizar una cartera, puede ganar menos con ellos de lo que ganaría con las acciones a largo plazo.
  
  
• Las reservas a corto plazo suelen denominarse efectivo. En su plan de jubilación, estas pueden incluir fondos del mercado de dinero e inversiones de valor estable. En este grupo también se puede incluir el dinero en cuentas de ahorro y de cheques. Estas inversiones tratan de proporcionar estabilidad, pero su potencial de crecimiento es limitado. Ese puede ser un riesgo cuando se toma en cuenta la inflación: el creciente costo de cosas como comida, gas y servicios públicos. Si sus inversiones no están manteniendo el ritmo de la inflación, perderá poder adquisitivo gradualmente.