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Usted tiene que tomar muchas decisiones en su vida financiera. Una muy importante es qué hacer con el dinero que tiene disponible ahora. ¿Debería ahorrar más para la jubilación, invertir en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, ir pagando la deuda, pagar los préstamos de estudiante, crear un fondo para emergencias... o todo eso? Hay varias cosas que es recomendable que tenga presente cuando tome esas decisiones.
Conozca sus opciones
La situación financiera y los objetivos de cada persona son diferentes. Por lo que tome un momento para pensar qué es lo importante para usted. Asegúrese de consultar también con su asesor fiscal o financiero.
Estas son algunas sugerencias para ayudarlo a empezar:
- Invertir para la jubilación.
- Invertir para objetivos que no sea la jubilación, como comprar una casa.
- Cancelar sus deudas con intereses altos.
- Ahorrar para emergencias.
- Ahorrar para la universidad.
Considere las cuentas con ventajas fiscales
Las cuentas con ventajas fiscales ofrecen maneras de ahorrar para objetivos específicos, como la jubilación o la universidad. Y usted obtiene una deducción fiscal cuando ahorra en esas cuentas. Generalmente, un buen lugar para empezar es el plan de jubilación de su empleador, especialmente si ofrece una contribución igualada por la compañía.
Cuando esté ahorrando suficiente para recibir la contribución igualada por la compañía, considere otras maneras de ahorrar para la jubilación. ¿Quiere maximizar sus ahorros con ventajas fiscales? Lea este artículo sobre cómo acumular ahorros en cuentas con ventajas fiscales.
¿Está pensando en la universidad para usted o un ser querido? Obtenga más información sobre cómo ahorrar para la universidad y los planes 529.
Consejo: Establezca sus objetivos financieros. Luego combine cada objetivo con el tipo de cuenta que se adapte mejor a sus necesidades.
Combine su objetivo con las cuentas adecuadas
| Tipo de cuenta | Mejor propósito |
|---|---|
| Plan de jubilación del empleador o cuenta IRA | Jubilación |
| Cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) | Gastos de salud |
| Plan 529 | Educación |
| Cuenta sujeta a impuestos | Uso general |
Considere pagar la deuda con intereses altos
La deuda de tarjetas de crédito puede agobiarlo. La tasa de interés promedio en las tarjetas de crédito estaba en 20% aproximadamente a finales de 2022.* Esa es una buena cantidad de dinero que se añade a lo que ya prestó. Por lo que reducir la deuda con intereses altos como esta puede ser una buena decisión.
Es por esto: Si usted tiene $5,000 e invierte ese dinero, ¿qué tipo de rendimiento podría esperar? Probablemente sea mucho menos del 20%. Pero si elimina su deuda con intereses altos, estará ahorrando el 20% que de otra manera habría tenido que pagar en intereses. Puede pensar en que cancelar la deuda es como que fuera una inversión con un rendimiento fijo.
Revise sus ahorros para emergencias
¿Tiene dinero reservado para gastos no planificados como las reparaciones del automóvil? ¿Tiene ahorros para emergencias más costosas como perder el empleo?
Es bueno estar preparado porque uno nunca sabe cuándo ocurrirá una emergencia. Y lo que busca es que pueda tener acceso fácilmente a ese dinero. Cómo puede prepararse para una emergencia económica.
Considere cuándo puede necesitar el dinero
¿Qué tan fácilmente puede convertirlo en dinero en efectivo cuando lo necesita rápidamente? ¿Puede acceder al dinero para cualquier propósito sin tener que pagar una multa? Esto se conoce como liquidez.
Si su dinero está en una cuenta para la jubilación, por ejemplo, probablemente tendría que pagar impuestos y multas si lo retira antes. Así que si hay posibilidad de que necesite retirar antes el dinero, ahorrar en una cuenta para la jubilación puede no ser la mejor opción para usted.
Por otro lado, puede tener más flexibilidad si su dinero está en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Podría usar el dinero en cualquier momento para cualquier propósito, por lo que esto podría ser más adecuado para sus objetivos a corto plazo. Pero podría perder los beneficios fiscales de ahorrar en una cuenta para la jubilación.
Estas son las cosas que debe considerar cuando esté decidiendo dónde poner su dinero.
Un ejemplo: el siguiente dólar de John
John quiere acumular recursos, pero también quiere tener dinero para las emergencias médicas. ¿Dónde puede ahorrar John su siguiente dólar? Está considerando tres opciones para su dinero:
- Ahorrar más en el plan 401(k) del trabajo.
- Ahorrar más en su cuenta HSA.
- Poner más dinero en una cuenta de ahorros.
Algunos datos sobre la situación de John
Plan 401(k)
- Está ahorrando para la jubilación.
- Tiene deducciones fiscales ahora en las contribución antes de impuestos.
- Dinero que se puede invertir en las inversiones del plan de jubilación.
- Posibles impuestos y multas si retira antes el dinero. Tenga en cuenta que los retiros de dinero están sujetos a los reglamentos del plan.
- Hay límite para cuánto puede ahorrar cada año.
HSA
- Ahorra para los gastos de atención médica.
- Obtiene varias deducciones fiscales.
- El dinero se puede invertir en las opciones de inversión de la cuenta HSA.
- El saldo se traslada al siguiente año.
- Posibles impuestos y multas si retira antes el dinero o lo usa para gastos médicos no calificados.
- Hay límite para cuánto puede ahorrar cada año
Cuenta de ahorros para emergencias
- Puede usarlo en cualquier momento.
- No hay límite para cuánto puede ahorrar cada año.
- No tiene deducciones fiscales.
- La tasa de rendimiento puede ser baja.
La decisión de John
Este es solo un ejemplo.
**Impuestos: Solo puede usar su cuenta HSA para gastos médicos que estén cubiertos. De lo contrario, es posible que deba pagar impuestos sobre ingresos por el dinero que retire. Y si usted es menor de 65 años, puede ser que también tenga que pagar un impuesto por multa federal del 20%.
Para obtener más información, consulte las Publicaciones 969 y 502 del IRS.
¿Quiere profundizar más?
Estamos aquí para ayudarlo.
Vanguard no proporciona asesoramiento individual de impuestos. Es recomendable que hable de su situación con su asesor de impuestos.
Recuerde que todas las inversiones implican algún riesgo. Tenga presente que las fluctuaciones en los mercados financieros y otros factores pueden ocasionar una baja en el valor de su cuenta. No hay ninguna garantía de que una asignación de activos o combinación de fondos en particular cumpla con sus objetivos de inversión ni le proporcione un nivel determinado de ingresos.
El asesoramiento lo proporciona Vanguard Advisers, Inc. (VAI), un asesor de inversiones registrado a nivel federal. Es posible que haya restricciones para la elegibilidad. VAI no puede garantizar una ganancia ni prevenir una pérdida.
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