¿Son las anualidades adecuadas para mí?

• Aprenda sobre las anualidades
  Descubra qué tipo puede ser adecuado para usted.
  
  
• Conozca los costos de oportunidad
  Considere las ventajas y desventajas de comprar una anualidad.
  
  
• Preguntas que debe hacerse
  Su situación puede ayudar a determinar si una anualidad podría ser adecuada para usted.

Usted ha pasado toda una vida profesional preparándose para su jubilación.  Pero en algún momento dejará de ahorrar para el futuro y empezará a vivir de ese dinero. Como esa es una etapa importante para los jubilados, ahora es un buen momento para analizar si es conveniente para usted comprar una anualidad como parte de su estrategia de ingresos para la jubilación.

Las anualidades pueden ser una fuente de ingresos garantizados por el resto de su vida, o un número de años. Pero es importante que primero sepa cuáles son sus opciones, las ventajas y desventajas de comprar una anualidad y algunas otras consideraciones importantes.

Si usted tiene una casa, probablemente haya comprado seguro de vivienda. Bien, una anualidad también es una forma de seguro. Es un contrato con una compañía de seguros. Pero mientras una póliza de propietario de vivienda podría protegerlo en caso de incendio o daño por agua, una anualidad ofrece un tipo de beneficio diferente: ingresos mensuales garantizados.*

Si lo preocupa que no le alcancen sus ahorros mientras viva, las anualidades son una opción que es conveniente considerar. Se pueden comprar anualidades que ofrecen pagos durante su vida (y hasta la vida de un ser querido). Entre más tiempo viva, más será el beneficio que pueda tener una anualidad.

Una anualidad puede ayudarlo a administrar el riesgo de que viva más tiempo que sus ahorros, lo que con frecuencia se conoce como riesgo de longevidad. De la misma manera, una consideración importante es cuánto tiempo espera que pueda vivir. Es comprensible que calcular eso sea difícil. Pero su salud actual y su historia médica familiar pueden ayudarlo a tomar la decisión. Además de anualidades vitalicias, algunas anualidades ofrecen pagos por períodos de tiempo fijos, digamos más de 10 o 20 años.

Hay muchas opciones. Estas son algunas comunes:

• Anualidad de renta fija inmediata. Usted compra una anualidad ahora y los pagos regulares empezarán poco después. Ofrecen una cantidad garantizada cada mes, por lo que su pago mensual no cambiará. Algunos aseguradores pueden ofrecer pagos mínimos garantizados o un reembolso equivalente a lo que pagó por la anualidad si usted falleciera antes de los pagos. Tenga en cuenta que, con opciones como esta, se reducirán los pagos.

• Anualidad de renta fija diferida. Usted la compra ahora, pero los pagos no empiezan sino hasta después, quizá incluso en el plazo de muchos años o décadas. También ofrecen una cantidad garantizada cada mes. Las anualidades diferidas ofrecen pagos más altos que las anualidades inmediatas. Si usted está comprando una anualidad con dinero que está en un plan de jubilación o en una cuenta IRA, es posible que se llame un contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC).

• Anualidad variable. Los pagos que reciba pueden variar. Los determinan los resultados de las inversiones subyacentes. Los pagos pueden ser más altos cuando las inversiones están teniendo buenos resultados y más bajos cuando los resultados no son buenos.

• Anualidad de índice. Los pagos que reciba pueden variar. Los determinan los resultados de un índice de un mercado.
   

Nota: Las anualidades no están libres de riesgos.* Están sujetas al riesgo de que la aseguradora no pague. Además, las anualidades variables inmediatas contienen carteras de inversiones subyacentes que están sujetas a riesgos de inversión, incluyendo la posible pérdida del principal. Las anualidades variables diferidas son vehículos a largo plazo diseñados para la jubilación y contienen carteras de inversiones subyacentes que están sujetas a riesgos de inversión, incluyendo la posible pérdida del principal.

Si está considerando anualidades, determine si quiere una anualidad individual (solo para usted) o una conjunta con su cónyuge. Con una anualidad individual, los pagos terminarán cuando usted fallezca. Con una anualidad conjunta, continuarán mientras uno de los beneficiarios esté vivo. Hay muchas características posibles que se deben tomar en cuenta cuando esté considerando una anualidad individual o conjunta. Solo tenga en cuenta que cada característica adicional puede añadir costos, honorarios y otros cargos. Por ejemplo, sus pagos mensuales se podrían reducir en cierta cantidad o porcentaje si fallece su cónyuge.

Una anualidad puede darle una fuente continua de ingresos en la jubilación. Usted podría usarla para complementar el Seguro Social, las pensiones y los ahorros que pueda tener en un plan 401(k) o en una cuenta IRA. Por ejemplo: Usted quiere tener un ingreso estable de $3,000 al mes en la jubilación. Si está recibiendo $1,600 al mes del Seguro Social y $400 al mes de una pequeña pensión, podría buscar una anualidad que pague $1,000 al mes para alcanzar su objetivo.

Comprar una anualidad es una decisión importante. Tome el tiempo para saber las diferencias y comparar las anualidades con otras opciones de ahorro para la jubilación para determinar lo que se adapta mejor a sus necesidades. Las anualidades tienen un gran costo de oportunidad: usted gasta una cantidad considerable de sus ahorros para poder comprar una. Eso puede disminuir la cantidad de dinero que tenga para pagar gastos de emergencia, por ejemplo. Cuando compra una anualidad, sus recursos líquidos (o dinero disponible) disminuyen inmediatamente. Y también perderá flexibilidad en cuando a sus ahorros ganados con esfuerzo.  No tendrá disponible ese dinero para gastarlo como quiera, cuando quiera.

También puede haber una barrera psicológica. Estará utilizando una gran cantidad de sus ahorros. Y puede ser que no reciba el primer pago por muchos años.

Es conveniente mencionar que muchos inversionistas pueden cubrir sus necesidades de ingresos para la jubilación de otras maneras. Por ejemplo, usar sus activos de inversión (generalmente complementados por el seguro social o una pensión, y usar una estrategia de gasto estratégica. Este método permite a los jubilados mantener el acceso y el control de sus activos.

Hágase algunas preguntas:

• ¿Me preocupa que viviré más tiempo que mis ahorros?
• ¿Me sentiría mejor sabiendo que tendré un flujo constante de ingresos en el futuro?
• ¿Me siento cómodo de dejar pasar la posibilidad de rendimientos más altos después de costos a cambio de una mayor estabilidad con los pagos de anualidades?
• ¿Tengo suficiente dinero después de comprar una anualidad en el caso de que tenga gastos inesperado?
• ¿Cuánto son las tarifas, gastos, cargos y cualquier otro costo?

Nota: Considere el costo de comprar una anualidad. ¿Vale la tranquilidad que podría aportar una anualidad el costo por adelantado?

Para algunas personas, las anualidades pueden ser convenientes. Por ejemplo, si usted:

• Espera vivir una larga vida.
• Tiene una baja tolerancia al riesgo y está preocupado de que vivirá más tiempo que sus activos.
• Todavía tiene suficientes ahorros para cubrir gastos inesperados después de comprar la anualidad.
• Su intención no es heredar el dinero que se usó para comprar la anualidad.

A medida que planifica para la jubilación, puede ser que haya una diferencia entre sus gastos básicos y sus ingresos. Una anualidad puede ayudar a cubrir ese faltante.

También hay otras consideraciones. Debería de consultar con su asesor fiscal o financiero.