Cómo crear un plan para la jubilación

La jubilación es compleja y está llena de preguntas importantes. ¿Puede permitirse tener la jubilación que quiere? ¿Se quedará sin dinero? ¿Cómo cubrirá sus futuros costos de atención médica?

Es comprensible que resulte difícil saber por dónde empezar. Es ahí donde un plan para la jubilación puede ayudar. Lo ayudaremos a resumir sus objetivos, los riesgos que puede afrontar y los recursos que tiene disponibles. Después de eso, puede establecer la prioridad de lo que sea importante para usted y prepararse para el futuro. Use esta guía como marco para tomar las decisiones en la jubilación, y modifíquelo con el tiempo si cambian sus necesidades.

Los cuatro pasos para crear un plan son:

• Determinar sus objetivos para la jubilación.
• Entender sus riesgos.
• Revisar sus recursos financieros.
• Desarrollar un plan para lograr sus objetivos y disminuir sus riesgos.

Empiece pensando en su seguridad financiera. Es la tranquilidad que sienten los jubilados cuando se sienten seguros de que alcanzarán sus objetivos financieros, y que podrán seguir haciéndolo en el futuro.* Lo que es seguridad y éxito lo determina usted. Pero empiece considerando estos cuatro objetivos:

• Cubrir los gastos básicos. Ingresos para la jubilación para comida, vivienda, ropa, transporte y otros costos. Aquí también se incluyen costos como primas y deducibles.

• Mantener reservas por contingencias. Dinero para eventos inesperados, como gastos médicos extraordinarios o reparaciones de la vivienda.

• Tener para gastos discrecionales. Dinero para el estilo de vida que quiere, más allá de los gastos básicos. Esto incluye vacaciones, salir a cenar y otras actividades de recreación.

• Construir un legado. Recursos que recibirán sus herederos o una obra de beneficencia.

Nuestra calculadora puede ayudarlo a determinar cuánto pueden ser sus gastos en la jubilación.

La mayoría de las personas empiezan con una estrategia clara para cubrir sus gastos básicos. Después de eso, establecen la prioridad de sus objetivos. Ponga arriba en su lista los que considere más importantes. Los que sean menos importantes (y no tengan ninguna prioridad para usted) pueden estar más abajo en su lista. Después de determinar sus objetivos será el momento de entender los riesgos. 

Considere cómo los riesgos afectarán los objetivos que estableció como prioridades en el primer paso. Saber cuáles son los riesgos para los que puede prepararse puede ayudarlo a desarrollar un plan para disminuir el efecto que pueden producir.

Veamos algunos:

• Riesgos del mercado. Al igual que pueden aumentar, también pueden caer. La inflación puede mermar su poder adquisitivo. ¿Cómo afectará eso sus objetivos? Tenga presente que por lo general necesitará cierta cantidad de riesgo de mercado para alcanzar sus objetivos. Y algunos objetivos (como tener para más gastos discrecionales) pueden aguantar más riesgo que otros (como cubrir sus gastos básicos).

           ¿Quiere obtener más información? Lea este artículo.

• Riesgos de salud. La atención médica puede ser costosa en cualquier etapa de su vida, pero especialmente a medida que envejece. Es una preocupación frecuente. Poder pagar facturas médicas inesperadas es algo que preocupa al 58% de los americanos, de acuerdo con una encuesta reciente.** Por supuesto, los costos pueden ser más que solo visitas al médico y facturas de hospital. También debe considerar el riesgo de deterioro cognitivo como la enfermedad de Alzheimer o la necesidad de atención de largo plazo.
  
  Cuando esté sopesando sus riesgos, seguros, beneficios médicos, programas del gobierno como Medicare, también debe considerar su genética y estilo de vida. Analice bien cómo manejaría las cuestiones médicas que puedan surgir más adelante en su vida. 

• Riesgos de eventos. Lo inesperado puede suceder. Y puede ser costoso. Los eventos incluyen gastos familiares que puedan surgir o reparaciones considerables de la casa. Los gastos no planificados como estos son frecuentes. Alrededor del 72% de los jubilados reportaron haber tenido al menos una de esas sorpresas en su jubilación.*** Es comprensible que sea difícil predecir el costo. Pero debería planificar para tener dinero disponible para afrontar esos riesgos. Obtenga más información sobre cómo prepararse para una emergencia.

• Riesgos de longevidad y mortalidad. Este es el riesgo de que sobreviva a sus ahorros o de que tendrá una vida más corta que afectará económicamente a su cónyuge sobreviviente.

• Riesgos de impuestos y de políticas. Las reglas de la cobertura de salud pública, beneficios de jubilación e impuestos estatales pueden cambiar con el tiempo. Concéntrese en controlar lo que puede y diversificar su cartera. Y considere hablar con su asesor fiscal o financiero.

En esta etapa de su vida, puede tener muchos tipos de recursos financieros, desde ahorros para la jubilación y Seguro Social, hasta su casa. Un buen plan puede lograr un equilibrio en sus recursos a medida que los dirige a sus objetivos de mayor prioridad, todo ello a la vez que administra el riesgo.

Revise sus recursos económicos e inclúyalos en su lista. Estos son algunos ejemplos de lo que puede estar a su disposición y los objetivos que pueden apoyar. Nosotros lo ayudaremos a identificar los objetivos principales de cada uno de estos recursos de apoyo, al igual que los riesgos principales que estos pueden disminuir.

Una pensión de beneficio definido es un recurso económico gubernamental o privado con un pago garantizado que puede ser un nivel base de ingresos. El Seguro Social es uno frecuente, y uno que usted querrá recibir. En qué momento reclame el Seguro Social sirve para determinar cuánto recibirá cada mes, por lo que hay estrategias que sería recomendable que considere. ¿Quiere obtener más información? Lea este artículo.

Objetivo principal que apoya: Gastos básicos.
Riesgos principales que pueden disminuir: Mercado e inversiones, longevidad y mortalidad.

Las anualidades de ingresos pueden proporcionar una fuente estable de ingresos. A menudo se necesita una cantidad considerable de dinero para comprar una. Si usted está considerando una anualidad, analice sus objetivos principales para tenerla.

Objetivo principal que apoya: Gastos básicos.
Riesgos principales que pueden atenuar: Mercado e inversiones, longevidad y mortalidad.

Cómo administra su cartera es una parte importante de planificar para la jubilación. Una jubilación exitosa depende de la construcción apropiada de la cartera y de las decisiones de administración.

Su asignación de activos (como la forma de invertir en acciones, bonos y reservas a corto plazo) debe estar alineada con su tolerancia al riesgo y el período de tiempo de sus objetivos. Más riesgo puede producir más beneficios. Pero también tiene desventajas. Si su cartera es demasiado agresiva, es posible que no pueda recuperarse de una caída del mercado. Si es demasiado conservadora, es posible que los ingresos generados por sus inversiones no sean suficientes para cubrir el costo de vida.

La asignación puede depender de sus objetivos. Por ejemplo, una cartera diseñada para beneficiar a sus herederos o a una obra de beneficencia cuando usted fallezca (legado) puede ser más agresiva que una destinada a cubrir gastos básicos. Eso es porque el objetivo puede tolerar más riesgo del mercado.

¿Quiere obtener más información? Lea este artículo.

Objetivos principales que apoya: Reserva para contingencias, gastos discrecionales, legado.
Riesgo principal que puede disminuir: Impuestos y políticas.

¿Cómo gastará su dinero? Una estrategia efectiva puede darle más tranquilidad y la probabilidad de alcanzar sus objetivos. Cuánto gaste de su cartera dependerá de varios factores.

Por ejemplo, si cree que necesitará vivir de su cartera durante 40 años, su ritmo de gastos puede ser más bajo que si espera que necesitará ese dinero solo por 20 años. Su asignación de activos también puede determinar su política de gastos. Por ejemplo, un enfoque de inversión conservado puede significar un rendimiento esperado más bajo. Esto, a la vez, puede obligarlo a que retire menos de sus ahorros. Un enfoque más agresivo puede hacer lo contrario. Pero también podría exponerlo a más riesgo de mercado.

¿Quiere obtener más información? Lea este artículo.

Objetivos principales que apoya: Reserva para contingencias, gastos discrecionales, legado.
Riesgo principal que puede disminuir: Impuestos y políticas.

El seguro médico gubernamental, como Medicare, puede ayudar a dar un nivel básico de protección contra riesgos médicos. Un seguro privado complementario adicional puede usarse para lo que no esté cubierto. Obtenga más información sobre Medicare y el seguro complementario. Pero tenga presente que comprar un seguro reducirá sus activos. Los tres tipos principales de seguro privado que se usan en la jubilación son:

• Seguro médico complementario
• Seguro de atención de largo plazo y cuidado de compañía
• Seguro de vida

Hay ventajas de seguir trabajando después de la edad normal de jubilación. Puede beneficiarlo económica y emocionalmente continuar recibiendo un salario, ejercitar su mente y tener interacciones sociales con colegas. Solo tenga presente que es posible que, a medida que envejece, situaciones personales o de salud no le permitan trabajar tanto tiempo como quisiera.

Una encuesta reciente mostró que el 73% de los trabajadores esperan trabajar por un salario en la jubilación. Pero solo el 23% de los jubilados realmente lo hacen.****

Objetivos principales que apoya: Gastos básicos, gastos discrecionales.
Riesgo principal que puede disminuir: Mercado e inversiones.

****Fuente: EBRI. 2023 Retirement Confidence Survey. 2023.

Muchos jubilados tienen muchos de sus recursos en capital de la vivienda. Estas son algunas de las posibles maneras de usar el recurso de la casa en la jubilación:

• Menos gastos por haber pagado la casa. Pagar una hipoteca para eliminar el pago mensual.
• Reducir gastos. Vender una casa y sustituirla por una que sea más asequible y fácil de mantener.
• Préstamo hipotecario. Usar el capital de la vivienda como garantía en un préstamo.
• Hipoteca inversa. Retirar capital de la vivienda mediante una línea de crédito de hipoteca inversa.