¿Cómo debería invertir durante la jubilación?

• Cómo entender las clases de activos
  Explore el papel que pueden tener las acciones, los bonos y las reservas a corto plazo en una cartera para la jubilación.
  
  
• ¿Debería cambiar su enfoque de inversión en la jubilación?
  Su combinación de inversiones debe depender de su tolerancia al riesgo, sus objetivos y otros factores.
  
  
• Diversifique
  Usted puede disminuir su riesgo teniendo varios tipos diferentes de acciones y bonos.

Llegar a la jubilación puede sentirse como que ha cruzado una línea de meta. Usted ha sido diligente, ha ahorrado dinero y equilibrado sus necesidades durante las varias décadas de su carrera profesional. Ahora ha llegado a ese gran objetivo: la jubilación. ¡Buen trabajo! Ahora continúe así. Al igual que ahorrar para la jubilación era su objetivo principal en sus años laborales, comprender su combinación de inversiones es clave para sus años de jubilación.

Vamos a ver los aspectos fundamentales de una cartera de inversiones en la jubilación. Nosotros lo ayudaremos a entender el riesgo y el beneficio, y la importancia de que su estrategia sea diversificada. También le sugerimos que consulte con su asesor financiero sobre su situación personal.

Posiblemente. Piense en eso como si estuviera buscando un nuevo par de zapatos para correr. Lo que quiere es que se ajusten bien y que sean cómodos. Pasará algún tiempo en esos zapatos, por lo que debe asegurarse de que sean los adecuados para usted.

Su combinación de inversiones es algo parecido. La estrategia adecuada depende de su situación personal, sus objetivos y su tolerancia al riesgo. Eso determinará cómo debería construirse su cartera. Cuando se jubile, su vida será muy diferente a cuando estaba trabajando. Sin los cheques de pago regulares, es posible que tenga menos ingresos constantes. O puede ser que tenga nuevos ingresos por medio del Seguro Social, pensiones o anualidades. Y, muy importante, puede ser que empiece a usar sus ahorros para la jubilación.

¿Es su cartera agresiva, conservadora o moderada? ¿Entiende los riesgos de las diferentes estrategias? Su situación financiera y sus objetivos pueden haber cambiado desde que seleccionó sus inversiones hace años o décadas. No hay nada malo en hacer cambios a su estrategia de inversión, siempre que lo haga después de considerarlo cuidadosamente y no por "ruido" del mercado. Mencionaremos algunos detalles mientras considera si su estrategia de inversión en la jubilación se adapta a sus necesidades. Luego, usted puede decidir si tiene sentido hacer un cambio basándose en sus objetivos.

Como recordatorio, la asignación de activos es la base de la mayoría de las carteras de inversión. Activos son lo que usted tiene. En muchos casos, son inversiones que tiene en tipos de cuentas como planes 401(k), cuentas IRA, cuentas de corretaje y cuentas bancarias. Asignación se refiere a cómo está distribuido ese dinero. Juntos representan su combinación de inversiones.

Las tres clases principales de activos son:

• Acciones
• Bonos
• Reservas a corto plazo (dinero en efectivo)

Las investigaciones han mostrado que, si tiene una cartera diversificada, en promedio el 92% de su experiencia (la variabilidad del rendimiento de la cartera) puede atribuirse a la manera como se asignaron sus activos.¹ Por eso es tan importante asignar bien los activos.

Las acciones pueden proporcionar el mayor potencial de crecimiento, especialmente a largo plazo. Como parte de su plan de jubilación, podría tener acciones como propiedad directa en una compañía o como parte de un fondo mutuo o un fondo negociado en la bolsa que agrupa distintas inversiones, incluyendo cientos o miles de acciones y bonos. Sin embargo, a cambio de más posibilidades de crecimiento, probablemente tenga más altibajos en el valor de su inversión, por lo que las acciones generalmente son las más arriesgadas de las tres clases.

Lo que piensa sobre las acciones podría cambiar cuando esté jubilado, ya que es frecuente que las carteras sean más conservadoras en esta etapa. Pero aún pueden tener una función importante en su cartera, especialmente para ayudar a mantener el ritmo de la inflación con el tiempo.

Los bonos generalmente tienen riesgo más moderado que las acciones. A diferencia de las acciones, puede tenerlos en fondos que agrupan diferentes inversiones. Los bonos pueden ayudar a equilibrar el riesgo en una cartera. Pero menos riesgo significa menos beneficios potenciales. Aunque los bonos pueden ayudar a estabilizar una cartera, puede ganar menos con ellos de lo que ganaría con las acciones a largo plazo.

Ahora es el momento de revisar cómo están divididas sus inversiones entre acciones, bonos y reservas a corto plazo.

Estas son algunas cosas que es recomendable que tenga presente cuando revise su actual combinación de activos:

• Edad. ¿Cuántos años tiene y cuánto tiempo espera vivir?
• Tolerancia al riesgo. ¿Cuánta volatilidad puede manejar?
• Riesgos de salud. La atención médica puede ser costosa a medida que envejece. ¿Hay algún riesgo médico que sepa ahora? ¿Cómo afrontará los gastos médicos que tenga más adelante?
• Riesgo de mercado. Los mercados pueden aumentar. También pueden caer. ¿Cómo afectarán las fluctuaciones de mercado a sus objetivos?

A medida que vaya haciendo la revisión, es conveniente que vea si su combinación concuerda con sus objetivos y la tolerancia al riesgo que estableció en su plan para la jubilación. Y no se olvide de revisarlo cada cierto tiempo, ya que sus objetivos y sus circunstancias pueden cambiar.

Pruebe nuestro Cuestionario para el inversionista. Responda algunas preguntas y le mostraremos una combinación sugerida de acciones y bonos.

Su estrategia de inversión puede verse muy diferente a como se veía cuando usted era joven. Una persona de 22 años de edad generalmente puede ser más agresiva (con una cartera casi toda con acciones), pues hay más tiempo para aguantar los altibajos del mercado. Una persona de 65 años probablemente tenga otras necesidades. Por lo que puede ser que una estrategia muy agresiva no sea adecuada para esa persona. Posiblemente quiera una combinación de acciones y bonos más apropiada teniendo en cuenta que ahora estaría dependiendo de su dinero para la jubilación.

Cuando se trata de disminuir el riesgo, la diversificación puede ser una herramienta poderosa. Poner todos sus huevos en una sola canasta es arriesgado. Si se cae la canasta, podrían romperse todos. Con las inversiones, usted puede disminuir su riesgo teniendo varios tipos diferentes de acciones y bonos. Eso podría incluir exposición a acciones y bonos de EE. UU. e internacionales, distintas industrias y compañías de diferentes tamaños.

Para equilibrar su riesgo, debería tener una combinación de diferentes tipos de inversiones. De esa manera, si una clase de inversiones disminuye en valor, la otra puede subir, o no caer tanto, lo que puede ayudar a suavizar los obstáculos en el camino. Diversificación significa tener diferentes tipos de inversiones. No garantiza que obtendrá una ganancia ni que no perderá dinero.

Su dinero en el plan de jubilación puede estar en una inversión con fecha objetivo, dada la popularidad que tienen. En 2023, el 96% de los planes de jubilación de Vanguard las ofrecían.³

Una inversión con fecha objetivo contiene una selección de fondos mutuos que forman una combinación ampliamente diversificada de acciones y bonos. Entonces puede elegir solo una opción y así concluir su selección de inversiones. La inversión con fecha objetivo sirve como una cartera completa y puede funcionarle durante su carrera profesional y en la jubilación. A medida que la inversión se acerca a su fecha objetivo (el año en el nombre de la inversión), gradualmente se vuelve más conservadora. Con las inversiones con fecha objetivo, aún debe revisar la combinación de activos de su opción para cerciorarse de que sea adecuada para su situación.

Nota: Las inversiones con fecha objetivo están sujetas a los riesgos de sus fondos subyacentes. El año que está en el nombre de la inversión se refiere al año aproximado (la fecha objetivo) en que un inversionista dejará la fuerza laboral y se jubilará. La inversión cambiará gradualmente su énfasis de inversiones más agresivas a más conservadoras basándose en la fecha objetivo. Una inversión con fecha objetivo no está garantizada en ningún momento, incluyendo en la fecha objetivo ni después.

Si su plan de jubilación ofrece asesoramiento, consulte a nuestros profesionales expertos. Ellos pueden seleccionar sus fondos, invertir su dinero y ayudarlo a vivir su mejor vida financiera.

Consultar mis opciones de asesoramiento

Siempre que se invierte está la posibilidad de perder el dinero. Los fondos de bonos están compuestos de pagarés, principalmente de compañías o gobiernos. Estos fondos tienen el riesgo de perder valor si no se paga la deuda a tiempo. Además, los precios de los bonos pueden bajar cuando suben las tasas de interés o si se ve afectada la reputación del emisor.

Como sugiere el nombre, una inversión de valor estable intenta mantener constante el precio de su acción. Pero eso no está garantizado y es posible perder dinero con una inversión como esa. A diferencia de las cuentas de ahorro bancarias, la inversión no está asegurada por el gobierno de EE. UU. Tampoco está asegurada por su empleador ni por Vanguard.

Vanguard no proporciona asesoramiento individual de impuestos. Es recomendable que hable de su situación con su asesor de impuestos.

Recuerde que todas las inversiones implican algún riesgo. Tenga presente que las fluctuaciones en los mercados financieros y otros factores pueden ocasionar una baja en el valor de su cuenta. No hay ninguna garantía de que una asignación de activos o combinación de fondos en particular cumpla con sus objetivos de inversión ni le proporcione un nivel determinado de ingresos.

Los servicios de asesoramiento son proporcionados por Vanguard Advisers, Inc. (VAI), un asesor de inversiones registrado. Es posible que haya restricciones para la elegibilidad. VAI no puede garantizar una ganancia ni prevenir una pérdida.