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- Qué debe saber sobre la atención de largo plazo
Vea cómo puede ayudarlo en sus necesidades futuras.
- Descubra lo que puede costarle y cómo planificar para cubrirlo
Se tiene proyectado que más de la mitad de los americanos que están cumpliendo 65 años actualmente tendrán una discapacidad que requiere atención de largo plazo.1 Los que necesiten esa atención podrían terminar pagando mucho.
- Preguntas que debe hacerse
Piense en el tipo de atención que quisiera tener, cómo la recibiría y cómo la pagaría.
Prepárese para lo inesperado
A medida que envejece, puede necesitar más ayuda con las actividades diarias que antes eran fáciles para usted, como bañarse y vestirse, especialmente si tiene una condición médica permanente o si se está recuperando de reciente revés. Es para eso que se necesita la atención de largo plazo. Y usted debería prepararse para la posibilidad de necesitarla algún día.
Vamos a revisar los aspectos básicos de la atención de largo plazo, los costos y cómo debería considerarlo como parte de su estrategia para vivir en la jubilación.
¿Qué es atención de largo plazo?
La atención de largo plazo a menudo incluye servicios no médicos para los que no pueden hacer las actividades básicas de la vida diaria, como:
- Bañarse
- Vestirse
- Usar el baño
- Sentarse y levantarse de una silla o de la cama
- Preparar las comidas o comer
Los efectos de un derrame, osteoartritis y demencia son algunas de las condiciones frecuentes por las que es posible que se necesite atención de largo plazo. El apoyo y los servicios se pueden prestar en casa, en la comunidad, en centros de vida asistida o en centros residenciales. Puede ser que necesite atención de largo plazo por meses, años o por el resto de su vida. Eso hace que sea una consideración importante en su planificación a largo plazo.
¿Cuánto cuesta la atención de largo plazo?
La atención de largo plazo presenta un desafío único. Es difícil predecir lo que podría pagar en atención de largo plazo a lo largo de su vida y si es que la necesitará. Se tiene proyectado que más de la mitad de los americanos (56%) que están cumpliendo 65 años actualmente tendrán una discapacidad por la que pueda ser necesario tener atención de largo plazo.1 Y si usted la necesita, la atención de largo plazo puede llegar a ser costosa. Algunas veces muy costosa. Y muchos tipos de seguros no la cubren. Medicare puede cubrir algunos de los costos de corto plazo, pero no la mayoría de los tipos de atención de largo plazo.
Vanguard recomienda que considere los costos de atención de largo plazo por separado de los gastos anuales de atención médica en la jubilación, ya que supone un reto muy diferente. Para obtener más información sobre cómo calcular sus costos de atención médica en la jubilación, lea este artículo.
Los tipos de servicios y lugares donde reciba la atención tendrán un efecto importante en el costo. Estos son algunos ejemplos de los costos promedio nacionales para:
Pagar la atención
Si llegara a necesitar atención de largo plazo, probablemente tenga que pagarla de su bolsillo, aunque sea una parte. En promedio, la proyección de costos futuros de un americano que cumple 65 años ahora es de casi $121,000 en servicios y atención de largo plazo. Las familias pagarán casi $45,000 (37%) de los gastos de su bolsillo; el resto sería de programas públicos y de seguro privado.1
Medicare con frecuencia no cubre la mayoría de los gastos de atención de largo plazo. Y puede ser que lo que sí cubra no sea suficiente para depender de ello. Por ejemplo: Medicare cubrirá hasta 100 días si ha estado hospitalizado al menos 3 días y se necesita atención médica especializada. Para obtener más información sobre Medicare, lea esta lección.
Cómo cubrir los costos
Cuando se trata de pagar la atención, debe pensar de dónde saldrá el dinero. Estas son algunas de las opciones:
- Sus activos financieros. El pago privado directo es una fuente importante para el gasto en atención a largo plazo.
- Su casa. Si necesita atención permanente mediante un centro residencial, es posible que ya no necesite su casa. Si la vende, podría usar el dinero para cubrir otras necesidades. Puede ser conveniente consultar a un asesor financiero sobre sus opciones.
- Una anualidad de ingresos.3 Tener una no pagaría específicamente la atención de largo plazo. Pero una fuente de ingresos garantizada podría ayudar si usted está gastando la mayor parte de sus ahorros en atención de largo plazo. Si está casado, puede considerar una anualidad de prima única para un cónyuge sobreviviente.
- Seguro de atención de largo plazo. Una póliza podría pagar algunos de los costos. Tenga presente que esas pólizas pueden ser caras. Y si espera a comprarla, generalmente se vuelven más costosas a medida que pasa el tiempo. A menudo tienen un máximo de pagos que ponen un límite al beneficio y períodos de espera antes de que empiece a cubrir el seguro.
EL COSTO DEL SEGURO DE ATENCIÓN DE LARGO PLAZO
Si está considerando un seguro para ayudar a cubrir gastos, el costo de las pólizas puede estar basado en:
- Su edad cuando compre la póliza.
- El máximo que paga la póliza por día.
- La cantidad máxima de días o años que paga la póliza.
- La cantidad máxima vitalicia.
- Cualquier beneficio opcional. Por ejemplo: beneficios que aumentan conforme a la inflación.
Atención de sus seres queridos
Cómo planificar para esos gastos
Debido a que la atención de largo plazo puede ser tan costosa, y a que los costos pueden variar tanto, planificar para esos costos podría ser una consideración importante en su estrategia general. Su salud personal, su historia médica familiar y su red de apoyo (personas que estarían dispuestas a cuidarlo) pueden tenerse en cuenta en su planificación de los costos de atención de largo plazo.
Cuando esté planificando, hágase estas preguntas:
- ¿Qué persona en su vida podría ayudar a cuidarlo? ¿Podría ayudarlo su cónyuge, hijo, amigo o vecino si fuera necesario? ¿Pueden ellos hacerlo? ¿Están dispuestos a hacerlo?
- ¿Qué tipo de atención de largo plazo quiere tener? Los costos de un centro de enfermería privado son mucho más altos que la atención en casa. Considere todas sus opciones antes de tomar una decisión.
- ¿Qué gastos deja de tener? Su presupuesto probablemente cambiará si necesita atención de largo plazo. Por lo que es posible que pueda ahorrar dinero en otros gastos. ¿Seguirá viajando tanto? Si está considerando un centro de atención residencial, ¿necesitará aún su casa?
- ¿Es Medicaid parte de mi plan? Medicaid es un programa de atención pública para los que tienen ingresos bajos. Una situación médica mayor y la necesidad de atención de largo plazo podría mermar sus activos. En muchos casos, debe usar todos los demás activos que tenga antes de que Medicaid sea una opción. Si Medicaid es parte de su estrategia, es importante saber las reglas con antelación. Consúltelo con un abogado especializado en derecho de adultos mayores.
¿Quiere obtener más información sobre la atención de largo plazo?
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1Fuente: Assistant Secretary for Planning and Evaluation Issue Brief, Long-Term Services and Supports for Older Americans: Risks and Financing. 2022.
2Fuente: Genworth.com. Cost of care survey. 2021.
3Las garantías del producto están sujetas a la capacidad de pago de reclamos de la compañía de seguros emisora.
4Fuente: LongTermCare.gov.
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