¿Es conveniente para usted solicitar el Seguro Social de manera anticipada?

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Decidir cuándo solicitar sus beneficios del Seguro Social es una decisión importante, y puede parecer un poco abrumadora.

Aunque es posible que haya escuchado que obtendrá el mayor beneficio si espera hasta los 70 años para solicitarlo, una investigación reciente de Vanguard, Claiming Social Security early: A spectrum of breakeven and longevity risks (Solicitar el Seguro Social de manera anticipada: un espectro de riesgos de equilibrio y longevidad) ofrece una nueva perspectiva.

Aquí hay una guía rápida para ayudarle a decidir si solicitar de manera anticipada podría ser la decisión correcta para usted:

¿Quién podría beneficiarse de solicitar de manera anticipada?

Ahorradores máximos: si puede confiar en retirar dinero de una cuenta de inversión grande y no corre el riesgo de quedarse sin dinero, solicitar de manera anticipada puede ser una decisión inteligente. Le permite disfrutar de sus beneficios antes, mantener más dinero invertido y, potencialmente, dejar más a sus seres queridos o las causas que le importan.
Gastadores mínimos: si un beneficio menor del Seguro Social pudiera cubrir gastos bajos y predecibles, es posible que no necesite los ingresos adicionales del Seguro Social más adelante. Solicitar de manera anticipada puede brindar más flexibilidad y tranquilidad.
Titulares de pensiones: si su pensión cubre todas sus necesidades, podría beneficiarse al solicitar de manera anticipada el Seguro Social. Esto puede ayudarle a conservar sus otros activos y reducir la necesidad de retirar fondos de sus cuentas de inversión.
Menor expectativa de vida: si prevé tener una vida más corta, solicitar de manera anticipada puede garantizarle que aproveche al máximo sus beneficios. Al tomar esta decisión, es importante tener en cuenta su salud personal y su esperanza de vida.

"Cuando alguien solo usa una pequeña parte de sus inversiones, debe preocuparse menos por quedarse sin dinero y más por fallecer antes de lo previsto, lo que crea la necesidad de identificar su punto de equilibrio", sostuvo James M. Passman, analista de metodología de planificación patrimonial de Vanguard y autor principal de la investigación. "Para estas personas, el objetivo principal podría ser dejar lo máximo posible a sus seres queridos o a una causa querida".

Ventajas de solicitar de manera anticipada

Reducción de los retiros: solicitar de manera anticipada puede reducir la cantidad que necesita retirar de sus cuentas de inversión en los primeros años de jubilación. Esto puede ser particularmente beneficioso si su plan de sucesión implica dejar dinero para el futuro y no prevé vivir hasta bien entrada la vejez.

Beneficios impositivos y de Medicare: solicitar de manera anticipada puede distribuir su carga impositiva a lo largo de más años. Si su situación se beneficia de esto, es posible que se reduzcan sus impuestos sobre ingresos y los recargos de Medicare.

Valor psicológico: tener efectivo antes puede brindar una sensación de seguridad y tranquilidad. Aunque esta mentalidad no siempre se alinea con la maximización de su patrimonio y no debería ser la razón principal de su decisión, para algunos jubilados, tener acceso inmediato a los fondos puede ofrecer más valor.

Casos prácticos: Wally y Wanda

Passman y sus coautores compararon los resultados de Wally, un inversionista hipotético, con activos de $4 000 000 y $80 000 en gastos anuales, que está considerando solicitar el Seguro Social a los 62 o 70 años (la edad de jubilación plena es de 67 años para los nacidos en 1960 o después). Usando el modelo Vanguard Capital Markets Model (VCMM) para ejecutar 10 000 escenarios de mercado, los investigadores proyectaron que Wally podría terminar con un mayor patrimonio a los 62 años, particularmente si no alcanza su esperanza de vida media de 86 años.

Mayor patrimonio medio proyectado al solicirat a los 62 anos

Nota: caso hipotético solo con fines ilustrativos. La línea continua de color verde azulado representa la diferencia en el patrimonio medio (solicitar a los 62 años frente a solicitar a los 70 años). La línea discontinua de color amarillo oscuro representa la edad de equilibrio (la edad media en la que el patrimonio total alcanzado por las dos estrategias de solicitud es igual). El patrimonio medio se muestra en dólares reales después de impuestos. Las proyecciones se realizan utilizando los modelos Vanguard Financial Advice Model (VFAM) y Vanguard Capital Markets Model (VCMM). La asignación de inversiones es variable, y disminuyen las ponderaciones de capital con el tiempo. Cualquier excedente se invierte en la asignación objetivo; consulte el Apéndice 2 de la nota de investigación para obtener más información. Se supone que el impuesto estatal es del 3.07%; se utilizan las tasas de impuestos federales de 2024. Todas las proyecciones se muestran en dólares de hoy. Para obtener más información sobre el VFAM, consulte el Apéndice 2 de la nota de investigación.

Fuentes: Cálculos de Vanguard, utilizando datos de la Sociedad de Actuarios.

IMPORTANTE: Las proyecciones o la otra información generada por el VCMM con respecto a la probabilidad de diversos resultados de las inversiones son hipotéticas por naturaleza, no reflejan los resultados reales de las inversiones y no son garantías de futuros resultados. Los resultados de la distribución de rendimientos del VCMM se derivan de 10 000 simulaciones para cada clase de activo modelada. Las simulaciones corresponden al 31 de agosto de 2024. Los resultados del modelo pueden variar con cada uso y con el tiempo. Para obtener más información sobre el VCMM, consulte el Apéndice 1 de la nota de investigación.

En la investigación, también se analizó un caso práctico que incluyó a Wanda, la esposa de Wally. Cinco escenarios dentro del estudio exploran cómo las diferentes estrategias de solicitud podrían desarrollarse en un hogar de dos personas, dependiendo de factores como la edad, el estado de salud, la esperanza de vida y los ingresos.

La forma en que utiliza sus beneficios de Seguro Social es una decisión muy personal, que debe considerar cuidadosamente en función de sus circunstancias, sus opciones de estilo de vida, los flujos de efectivo previstos y la comprensión de cómo sus necesidades y deseos futuros pueden diferir de los actuales. Es posible que desee hablar con un asesor financiero o fiscal para ver qué estrategia de solicitud es conveniente para usted.

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El asesoramiento corre a cargo de Vanguard Advisers, Inc. (VAI), un asesor de inversiones registrado a nivel federal. Es posible que haya restricciones para la elegibilidad. VAI no puede garantizar una ganancia ni prevenir una pérdida. La información aquí contenida no constituye asesoramiento fiscal y no puede ser utilizada por ninguna persona para evitar sanciones fiscales que puedan imponerse según el Código de Rentas Internas. Cada persona debe consultar a un asesor fiscal independiente sobre su situación individual.

IMPORTANTE: Las proyecciones o la otra información generada por el modelo Vanguard Capital Markets Model (VCMM) con respecto a la probabilidad de diversos resultados de las inversiones son hipotéticas por naturaleza, no reflejan los resultados reales de las inversiones y no son garantías de futuros resultados. Los resultados del VCMM variarán con cada uso y con el tiempo.

Las proyecciones del VCMM se basan en un análisis estadístico de datos históricos. Los rendimientos futuros pueden comportarse de manera distinta a los patrones históricos capturados en el VCMM. Aún más importante, el VCMM puede estar subestimando los escenarios negativos extremos no observados en el período histórico en que se basa el cálculo del modelo. El modelo Vanguard Capital Markets Model® es una herramienta de simulación financiera patentada, desarrollada y mantenida por los principales equipos de investigación y asesoramiento de inversiones de Vanguard. El modelo pronostica distribuciones de rendimientos futuros para una amplia gama de clases de activos. Esas clases de activos incluyen los mercados de valores de los EE. UU e internacionales, varios vencimientos del Tesoro de los EE. UU. y mercados corporativos de renta fija, mercados internacionales de renta fija, mercados monetarios de los EE. UU., bonos municipales de los EE. UU., commodities, y ciertas estrategias de inversión alternativas. La base teórica y empírica del modelo Vanguard Capital Markets Model es que los rendimientos de las diversas clases de activos reflejan la compensación que requieren los inversionistas por soportar distintos tipos de riesgo sistemático (beta). En la base del modelo, están las estimaciones de la relación estadística dinámica entre los factores de riesgo y los rendimientos de los activos, obtenidas a partir del análisis estadístico basado en los datos financieros y económicos mensuales disponibles desde 1960. Con el uso de un sistema de ecuaciones estimadas, el modelo aplica entonces un método de simulación de Monte Carlo para proyectar las interrelaciones estimadas entre los factores de riesgo y las clases de activos, así como la incertidumbre y la aleatoriedad a lo largo del tiempo. El modelo genera un gran conjunto de resultados simulados para cada clase de activo a lo largo del tiempo. Los pronósticos representan la distribución de rendimientos geométricos en diferentes horizontes temporales. Los resultados producidos por la herramienta variarán con cada uso y con el tiempo.