Cómo prepararse para retirar su RMD

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A medida que se acerca a los 73 años y a la jubilación, probablemente haya escuchado sobre las distribuciones mínimas requeridas (RMD). Puede ser que también se haya preguntado cómo pueden las RMD afectarlo a usted y a sus ahorros para la jubilación. Si está familiarizado con los aspectos básicos de las RMD, ahora es el momento de empezar a planificarlas. Este artículo tiene información útil y consejos para ayudarlo a comenzar.

Empecemos con un resumen rápido

Las RMD son una cantidad específica de dinero que el IRS lo obliga a retirar cada año de sus cuentas del plan de jubilación.* Y si tiene varios planes de jubilación, en la mayoría de los casos tendrá que retirar una RMD de cada uno de los planes.

Usted está obligado a retirar una RMD de los siguientes tipos de cuentas:

Planes de jubilación patrocinados por el empleador, como planes de participación de utilidades, 401(k), 403(b)** y 457(b).
Cuentas individuales de jubilación como las tradicionales, IRA SIMPLE, SEP y SARSEP.

¿SABÍA USTED?

A partir del 1 de enero de 2024, las cuentas 401(k) Roth después de impuestos no estarán sujetas a las RMD. Por lo que el dinero que retire de su cuenta Roth no contará para su RMD.

Algunas cosas que debe considerar antes de retirar su RMD

Cuándo debe retirar las RMD

Es importante empezar a retirar sus RMD en el momento adecuado para evitar cualquier multa por impuestos. En la mayoría de los casos, empezará a retirar una RMD cuando haya cumplido uno de los siguientes requisitos**

Usted cumplió 73 años y dejó de trabajar.
Usted sigue trabajando después de cumplir 73 años y tiene una cuenta en el plan de jubilación de un empleador anterior.
Usted cumplió 73 años y tiene participación accionaria o derechos de voto superiores al 5% en la empresa que patrocina el plan de jubilación de su empleador actual.

Puede haber algunas excepciones, por lo que es recomendable que consulte a un asesor profesional de impuestos.

Tiene el derecho de diferir, o aplazar, la primera RMD hasta el 1 de abril del año después de que esté obligado a retirar la primera RMD. Aunque esta opción permite que sus ahorros sigan en su cuenta y tengan la posibilidad de crecer, también significa que tendrá que retirar dos pagos de RMD en el mismo año. Eso podría moverlo a un rango de la escala impositiva más alto.

CONSEJO: LLEVE EL CONTROL DE LAS FECHAS LÍMITE

Si no retira una RMD en el año, es posible que tenga que pagar una multa del 25% de la cantidad que debería haber retirado. Además, tendrá que retirar la RMD completa y pagar los impuestos correspondientes. Si está atento a la fecha de su RMD, puede evitar el pago de cualquier multa.

Aunque el IRS puede disminuir la multa al 10% si arregla rápidamente el error, es mejor evitarse ese problema.

Cómo retirar la cantidad correcta

Es importante que retire la cantidad correcta de la RMD cada año. La cantidad de su RMD anual la calcula dividiendo su saldo de la cuenta del plan al final del año anterior entre el factor de su expectativa de vida. Este factor se puede encontrar en una de las siguientes tablas del IRS:

Tabla uniforme de vida. Esta es la tabla predeterminada para calcular las RMD.
Tabla de vida conjunta y último sobreviviente. Esta tabla se puede usar si su cónyuge es más de 10 años menor que usted y es su único beneficiario primario. Generalmente, esto produce una RMD menor.

CONSEJO: RETIRE LA CANTIDAD ADECUADA

Debe asegurarse de retirar suficiente dinero cada año, para que no tenga que pagar una multa. Además, aunque su plan pueda permitirle retirar más de la cantidad de la RMD en un año, esa cantidad adicional no se aplicará a la RMD del siguiente año. Eso también puede ponerlo en un rango más alto de la escala impositiva en el año en que lo haga.

Impuestos sobre su RMD

Las RMD se consideran ingresos sujetos a impuestos, lo que significa que pagará impuestos sobre ellas. El IRS considera que las RMD son ingresos porque las contribuciones al plan de jubilación de su empleador se hicieron con dinero antes de impuestos.

CONSEJO: INCLUYA SU RMD EN SU PLANIFICACIÓN DE IMPUESTOS

Si no está familiarizado con la relación entre las RMD y los impuestos, podría terminar pagando más impuestos de lo que debe. Esto es particularmente cierto si difiere la RMD del primer año. Por lo que es importante que preste mucha atención a cómo la RMD podría afectar su situación personal de impuestos y que hable con un asesor profesional de impuestos si tiene alguna pregunta.

Las RMD y varias cuentas de planes de jubilación

Si tiene varias cuentas de planes de jubilación patrocinados por empleadores, debe retirar una RMD de cada una de ellas. Si su cónyuge también tiene varias cuentas de planes de empleadores, también tendrá que retirar una RMD de cada una de las cuentas.

CONSEJO: NO SE PUEDEN COMBINAR LAS RMD DE VARIOS PLANES

A diferencia de las cuentas IRA, no se pueden combinar las RMD de sus planes de jubilación y sacar el dinero de una cuenta.

Por ejemplo, si tiene dos cuentas de planes de jubilación y está obligado a retirar $1,200 del Plan A y $800 del Plan B. No podrá retirar los $2,000 solo del Plan A o del Plan B. Eso se debe a que podría terminar sacando demasiado de una cuenta y no suficiente de la otra.

Además, usted y su cónyuge no pueden combinar sus RMD y recibirlas juntas en un pago, aun si presentan una declaración de impuestos conjunta.

¿Qué puede hacer con el pago de su RMD?

Una vez haya salido la RMD de sus cuentas, puede usar el dinero para lo que quiera. Puede ser para gastos básicos, como vivienda, comida o viajes. También puede invertir el dinero en una cuenta sujeta a impuestos, como una cuenta de corretaje para acciones o bonos, fondos mutuos o ETF.

CONSEJO: EVITE TRANSFERIR SU RMD A UNA CUENTA CON IMPUESTOS DIFERIDOS

El IRS no le permitirá transferir su RMD a una cuenta con impuestos diferidos, como una cuenta IRA. Tampoco podrá hacer una distribución caritativa calificada (QCD) de la cuenta del plan de su empleador. Aunque las QCD pueden ser de cuentas IRA y son una excelente manera de hacer donaciones libres de impuestos directamente a obras de beneficencia, no pueden salir de cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador como los planes 401(k).

Recuerde estos consejos cuando esté eligiendo las opciones para recibir las RMD

Considere las distribuciones mensuales. Si necesita la RMD para gastos básicos diarios, una distribución mensual funciona como un “cheque de pago” regular con el que puede contar.
Reciba su primera RMD antes de la fecha límite. Si no difiere su primera RMD para el siguiente año, puede evitar que pase a un rango de la escala impositiva más alto.
Aproveche el tiempo para su beneficio. Si no necesita los retiros de dinero mensuales, intente recibir más tarde en el año los pagos de las RMD. Esto le dará a su dinero la oportunidad de continuar creciendo en sus cuentas.
Aumente sus impuestos federales. Si no necesita su RMD y tiene otras fuentes de ingresos sujetos a impuestos, considere retener más impuestos federales de su RMD. Esta cantidad adicional puede ayudar a disminuir su factura de impuestos general.
Pida ayuda. Si tiene una situación financiera compleja, consulte a un asesor de impuestos para ayudarlo a minimizar sus impuestos y aprovechar al máximo su RMD.

¿Qué puedo hacer ahora?

Cuando esté listo para recibir su RMD, Vanguard puede ayudarlo durante el proceso. Dependiendo de sus opciones del plan, hasta podemos calcular su RMD y enviárselo cada año, para que no tenga que preocuparse de no cumplir con una fecha límite. Luego puede centrarse en disfrutar su jubilación.