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Ahora es el momento perfecto para echar un vistazo más de cerca a su plan de jubilación, que tal vez sea el beneficio más importante que obtiene de su empleador.
La planificación para la jubilación puede ser compleja, pero es crucial para asegurar su futuro financiero. Su 401(k) (u otro plan de jubilación patrocinado por el empleador) es una herramienta poderosa porque puede ser la mejor y más fácil forma de ahorrar para disfrutar de una jubilación segura y cómoda. Está diseñado para ayudarle a ahorrar una parte de sus ingresos antes de impuestos (o después de impuestos, para las contribuciones después de impuestos de Roth), y le da la oportunidad de incrementar su dinero con el transcurso del tiempo. Muchos empleadores también ofrecen contribuciones equivalentes, “dinero gratis”, que puede aumentar significativamente sus ahorros.
Para ayudarle a aprovechar al máximo este importante beneficio del plan de jubilación. Así que, a continuación, se detalla una lista de verificación de los “principales 10 factores” para ayudarlo a comenzar o aprovechar al máximo su plan actual:
5. Aumentar sus ahorros gradualmente
Si su plan ofrece aumentos automáticos de contribuciones, ¡aproveche esta característica para aumentar el ahorro! Incluso si aumenta automáticamente su tasa de ahorro solo un poco, como 1 o 2 puntos porcentuales anualmente, gracias al poder de la capitalización, eso puede tener un impacto positivo en sus ahorros para la jubilación.
Simplemente indíquenos su cifra de aumento una vez y, luego, estará listo para todos los años hasta llegar a la tasa de contribución máxima que haya elegido. Si necesita cambiar su porcentaje de aumento automático, o detenerlo por completo, puede hacerlo en cualquier momento. Usted nunca estará bloqueado.
Con aumentos anuales automáticos, sus ahorros tendrán el potencial de experimentar un mayor crecimiento. Incluso si contribuye más en el futuro, es posible que nunca alcance los rendimientos que habría obtenido si se hubiera inscrito en el aumento automático antes.
6. Contribuciones antes de impuestos o Roth (o ambas)
Algunos planes ofrecen la opción de hacer contribuciones Roth. Si es así, deberá decidir si desea una deducción fiscal ahora o más adelante. Con las contribuciones antes de impuestos, el dinero sale de su salario antes de ser gravado. Eso significa que paga menos impuestos ahora y que sus ingresos sujetos a impuestos son más bajos. Sin embargo, cuando retire el dinero de su cuenta (muy probablemente en la jubilación), adeudará impuestos sobre ingresos por las contribuciones y cualquier ingreso que hayan generado.
Con Roth, usted paga impuestos sobre sus contribuciones hoy, pero posiblemente nunca más2. Esto se debe a que puede hacer retiros libres de impuestos de sus contribuciones, y de cualquier ingreso, siempre que cumpla dos condiciones: tiene al menos 59½ años de edad cuando hace el retiro e hizo su primera contribución Roth hace al menos 5 años.
Según las reglas su plan, podrá hacer contribuciones antes de impuestos o Roth, o una combinación de ambas. Solo no debe superar el límite anual de las contribuciones establecido por el IRS.
7. Consolidar las cuentas antiguas
Si ha tenido algunos empleos a lo largo de los años (o más de algunos), probablemente también tenga varias cuentas para la jubilación diferentes. Si es así, puede ser lo mejor para usted combinarlas solo en una. Combinar sus cuentas puede darle más control sobre su dinero, ¡y potencialmente también le permitirá ahorrar dinero!
Tener sus inversiones en un solo lugar puede permitirle ver su combinación general. Esto facilita ver el panorama general a medida que trabaja para ahorrar para la jubilación y otros objetivos financieros en el camino. También puede ayudar a simplificar su vida financiera, al reducir la cantidad de estados de cuenta que recibe, las identificaciones de inicio de sesión y las contraseñas que debe recordar, y los números de teléfono que debe controlar.
8. Ahorre hasta el límite
Maximice sus ahorros al contribuir hasta los límites establecidos por el IRS cada año. Si no puede hacerlo, apunte al 12 %-15 % de su salario, incluida cualquier contribución de su empleador.
Algunos planes de jubilación ofrecen otra manera de ahorrar: contribuciones tradicionales después de impuestos. Si su plan ofrece contribuciones después de impuestos, considere aprovecharlas también para hacer crecer aún más su fondo de jubilación. Pueden ayudarlo a ahorrar más allá del límite anual establecido por el IRS para las contribuciones antes de impuestos o Roth.
9. Ahorrar más allá del plan
¿Quiere más consejos para ahorrar más allá de lo que está disponible a través de su plan de jubilación? ¡De acuerdo! Otras cuentas con ventajas fiscales, como las cuentas de ahorros para gastos médicos (HSA) y las cuentas IRA, le permiten diversificar sus ahorros y destinar más dinero a sus objetivos de jubilación.
Si tiene acceso a una HSA, ahorrar en una puede ayudarlo a hacer más que pagar los gastos médicos calificados; también es una excelente manera de ahorrar dinero para la jubilación. Las cuentas HSA ofrecen una triple ventaja fiscal: las contribuciones son deducibles de impuestos, el crecimiento de la inversión se difiere fiscalmente y los retiros están libres de impuestos para gastos médicos.
Usted puede contribuir a una HSA si está inscrito en el plan de salud de deducible alto de su empleador. Y, si su empleador no ofrece una cuenta HSA, puede abrir una usted mismo.
Las cuentas IRA también le permiten ahorrar más para la jubilación fuera de su plan de jubilación. Cualquier persona con ingresos ganados puede abrir una cuenta IRA tradicional y contribuir a ella. Tanto las cuentas Roth IRA como las cuentas IRA tradicionales pueden ofrecer flexibilidad adicional, así como opciones de inversión que podrían no estar disponibles en su plan de jubilación.
10. Obtener ayuda
Si desea asumir el mando de su viaje de ahorro e inversión, pero le gustaría recibir apoyo y orientación en el camino, aproveche las herramientas gratuitas y la educación que brinda su plan.
Si prefiere orientación profesional, muchos planes ofrecen opciones de asesoramiento para ayudarlo a invertir y administrar su dinero. Con distintas opciones, desde asesoramiento solo en línea hasta la colaboración con un asesor, estos recursos de asesoramiento pueden ayudarlo y mantenerlo encaminado hacia una jubilación cómoda..
Siempre que invierte, existe la posibilidad de perder el dinero.
1Las inversiones con fecha objetivo están sujetas a los riesgos de sus fondos subyacentes. El año que está en el nombre de la inversión se refiere al año aproximado (la fecha objetivo) en que un inversionista dejará la fuerza laboral y se jubilará. La inversión cambiará gradualmente su orientación, pasando de inversiones más agresivas a otras más conservadoras, en función de su fecha objetivo. Una inversión con fecha objetivo no está garantizada en ningún momento, incluyendo en la fecha objetivo ni después.Las inversiones con fecha objetivo están sujetas a los riesgos de sus fondos subyacentes. El año que está en el nombre de la inversión se refiere al año aproximado (la fecha objetivo) en que un inversionista dejará la fuerza laboral y se jubilará. La inversión cambiará gradualmente su orientación, pasando de inversiones más agresivas a otras más conservadoras, en función de su fecha objetivo. Una inversión con fecha objetivo no está garantizada en ningún momento, incluyendo en la fecha objetivo ni después.
2Impuestos: retirar dinero de su cuenta para la jubilación puede afectar cuánto tendrá que pagar en impuestos. Deberá pagar impuestos sobre el dinero acumulado antes de impuestos. No tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos generados por las contribuciones Roth siempre que sea mayor de 59½ años y que hayan transcurrido al menos cinco años desde su primera contribución Roth. Si la ley lo exige, Vanguard le retendrá algunos impuestos. Es posible que deba pagar un impuesto por multa federal del 10% si retira dinero anticipadamente.
