Las claves para comprar una vivienda

Puede tener muchos motivos: emocionales, funcionales, financieros o una combinación de estos. Puede ver su casa como una inversión o un lugar para acumular capital. De hecho, puede ser un activo importante en la jubilación. Alrededor del 60% de los jubilados que se mudan lo hacen a mercados de vivienda más barata. Y normalmente pueden liberar alrededor de $100,000 en capital de vivienda cuando lo hacen.¹ Para obtener más información, consulte esta investigación de Vanguard.

Ser propietario de una vivienda puede ser una fuente de orgullo y logro, ya que una casa es un lugar donde puede sentir estabilidad o control. Quizá tiene planeado pasar ahí el resto de su vida. Quizá es un lugar para estar unos años, o décadas, hasta su siguiente mudanza. Quizá su situación familiar está cambiando (como que se va a casar, tener hijos o divorciarse).

Es comprensible sentirse inquieto cuando se trata de comprar una vivienda. Hay mucho que considerar. ¿Es ahora el momento adecuado para comprar? ¿Qué tipo de tasa de interés puede obtener ahora en su hipoteca, o qué pasa si espera un año o dos? Tendrá que decidir qué es lo correcto para su situación. En última instancia, está buscando algo que cubra sus necesidades y que tenga sentido financieramente.

A medida que comience el proceso, es importante entender qué tipo de vivienda quiere, dónde quiere vivir y qué puede permitirse pagar.

Este es un punto muy importante. Revise su presupuesto. ¿Cuánto consideraría que es un pago mensual de hipoteca cómodo? Esto lo ayudará a determinar cuánto puede permitirse pagar por una casa.

También hay otros costos que se deben considerar, como los impuestos sobre la propiedad y los gastos normales de una vivienda. Por ejemplo: el propietario promedio gasta $1,035 en mantenimiento de rutina en un año normal.²

Después de que haya identificado sus costos, es el momento de empezar a ahorrar. Al final, lo que gaste en su hipoteca, impuestos sobre la propiedad y otros gastos de la vivienda dependerá de su presupuesto y de sus circunstancias específicas. 

Un método, la regla 50/30/20, sugiere usar la mitad de sus ingresos para gastos básicos y otras facturas que se consideran como necesidades. Estas son las que debe pagar, como hipotecas, servicios públicos y gastos de atención médica. Por lo tanto, todos sus costos de vivienda estarían incluidos en esta mitad de su presupuesto.

Por ejemplo: Ha dedicado la mitad de sus ingresos a cubrir necesidades, que incluyen una hipoteca, otros costos de la vivienda, comestibles, gastos de guardería y algunos otros gastos. Por lo que su decisión sería gastar no más del 30% de sus ingresos en vivienda y el 20% en sus demás necesidades.

Para obtener más información sobre la regla del 50/30/20, lea este artículo.

La ubicación es decisiva cuando esté pensando en la asequibilidad. Descubra dónde le gustaría vivir, no solo el estado o la ciudad, sino también el vecindario. ¿Está cerca de su trabajo, de la escuela de sus hijos, de tiendas de comestibles o de sus familiares? Determine qué es importante para usted. La ubicación que quiere lo ayudará a establecer el rango de precios de las viviendas. Luego, investigue cuánto cuestan las casas en esa área. También considere los impuestos locales en el área, ya que afectarán sus gastos a largo plazo. 

Después de revisar eso, es posible que sea necesario que reconsidere su presupuesto o el área donde le gustaría vivir. Y eso está bien. Todo es parte del proceso.

Es probable que deba hacer un pago inicial para comprar una casa. Esto es dinero que paga por adelantado, y a menudo es un porcentaje del costo total de la casa. A nivel nacional, el pago inicial promedio en una residencia principal es del 14% aproximadamente.³ (Los pagos iniciales en propiedades para inversión y segundas viviendas generalmente son más altos). La cantidad que pueda necesitar dependerá de sus propias circunstancias.

También es posible que necesite un seguro hipotecario privado, normalmente si su pago inicial es menos del 20%. Este seguro puede reflejarse como un cargo mensual para usted.

Protege al prestamista en caso de incumplimiento. Continúe leyendo para obtener más información sobre eso.

Es posible que pueda acceder a sus ahorros para la jubilación para hacer un pago inicial. Pero es posible que esta opción no sea recomendable si le impide alcanzar sus objetivos para la jubilación.

Puede ser que el plan de jubilación de su empleador le permita hacer préstamos para ayudarlo a hacer un pago inicial. Las tasas de préstamos del plan son generalmente más altas que las tasas hipotecarias. Además, puede haber otros inconvenientes. Por ejemplo: algunos planes pueden detener las contribuciones igualadas por la compañía hasta que se haya pagado el préstamo. Pero con los préstamos del plan, el pago es a usted mismo, no al proveedor de la hipoteca. Las normas varían según el plan de jubilación, por lo que revise el documento del plan. Además, debe consultar con su asesor fiscal o financiero.

También es posible que pueda retirar dinero de un plan de jubilación del empleador o de una cuenta IRA para comprar una casa. Solo tenga en cuenta que es posible que deba pagar impuestos y multas si retira dinero de estas cuentas antes de tiempo.⁴ Nota: Si es un comprador de vivienda por primera vez calificado, es posible que pueda retirar hasta $10,000 de una cuenta IRA para el pago inicial sin que tenga que pagar un impuesto por multa del 10% (aún es posible que deba pagar impuestos federales sobre ingresos dependiendo del tipo de la cuenta IRA y del tipo de contribución). Puede encontrar más información del IRS aquí.

Además, familiares o amigos pueden ayudarlo con un pago inicial. Solo tenga en cuenta que los prestamistas pueden solicitar estados de cuenta bancarios de la persona que le haya dado el dinero para verificar de dónde provino.

• Tasa de interés. Lo que usted paga para por lo que pide prestado al prestamista. Es un porcentaje de la cantidad que haya pedido prestada. Las tasas se determinan por factores variables como la economía, la duración del préstamo y su puntuación de crédito.
• Principal. La cantidad que pide prestada.
• Seguro hipotecario privado. Un tipo de seguro que es posible que deba comprar, normalmente si su pago inicial es menos del 20%, para proteger al prestamista en caso de incumplimiento. Para saber más sobre el seguro hipotecario privado, lea este artículo de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.
• Búsqueda del título. Determina si hay algún reclamo o embargo sobre la propiedad antes de que la compre. A menudo es necesario un título limpio para completar una transacción inmobiliaria.
• Seguro de título. Puede protegerlo a usted y al prestamista hipotecario si surge un problema relacionado con el título durante o después de la venta.
• Hipoteca a 30 años. Un tipo frecuente de hipoteca que se paga a lo largo de 30 años.
• Hipoteca a 15 años. Otro tipo frecuente de hipoteca que se paga a lo largo de 15 años.
• Préstamo para remodelación de vivienda. Dinero que pide prestado para reparar o rehabilitar su vivienda. Esto puede incluir un préstamo hipotecario para remodelación, que combina lo que paga por comprar la vivienda con los costos adicionales de renovación.
• Tasación de vivienda. Una evaluación por escrito del valor de la vivienda. Se recomienda obtener una tasación de la vivienda antes de comprarla.
• Inspección de la vivienda. Un examen de la propiedad que puede ayudar a identificar los problemas estructurales, mecánicos o de otro tipo de la vivienda. Se recomienda hacer una inspección de la vivienda antes de comprarla.

• Fija. Su tasa de interés se mantiene igual.
• Ajustable. Su tasa de interés puede cambiar durante el plazo del préstamo.
• Solo el interés. No hace pagos sobre la cantidad que haya pedido prestada, solo de los intereses, por un período de tiempo.

• Convencional. Una hipoteca de un prestamista privado.
• FHA. Una hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda. Si califica, esta hipoteca generalmente requiere un pago mínimo más bajo que una hipoteca convencional.
• Jumbo. Una hipoteca que tiene límites de préstamo más altos que los establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda.
• VA Una hipoteca por medio del Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. Están disponibles para miembros del servicio activo, veteranos y sus cónyuges.
• USDA. Una hipoteca por medio del Departamento de Agricultura de los EE. UU. orientada a personas con ingresos bajos que viven en áreas rurales.

Tenga presente: los términos de su hipoteca pueden incluir una cuenta de depósito en garantía para los impuestos sobre la propiedad y el seguro. Esto agruparía sus pagos hipotecarios normales con esos otros costos. Cuando solicite una hipoteca, asegúrese de que entiende los términos.

Costos de cierre
Es posible que deba pagar diferentes cargos cuando compre su vivienda. Estos pueden incluir cargos por iniciación de trámite del préstamo, solicitud, abogado y otros cargos. Y pueden ser bastante costosos. Los costos de cierre pueden ser del 3% al 6% del precio de compra para un propietario normal.⁵ Por lo que si compra una vivienda de $400,000, puede gastar ente $12,000 y $24,000 en costos de cierre.

Cuando está comprando una vivienda, es posible que esté pensando en muchas cosas, desde conocer a los vecinos hasta pintar los baños de un nuevo color. A medida que comience a disfrutar de su nueva vivienda, estas son algunas cosas que es conveniente recordar:

• Costos de la mudanza. Empacar sus pertenencias y transportarlas puede resultar costoso. El precio dependerá de cuánto sea lo que está trasladando y a qué distancia. Una mudanza local cuesta alrededor de $1,250, en promedio.⁶ Una mudanza de larga distancia puede ser mucho más.
• Impuestos. Es posible que sea elegible para algunas deducciones fiscales, incluyendo los intereses hipotecarios. Consulte con su asesor fiscal o financiero.
• Cuotas de la HOA. Si vive en algún lugar con una HOA, puede ser que deba pagar cuotas, a veces mensuales, trimestrales o anuales. Estas cuotas pueden aumentar con el tiempo. Y es posible que no estén incluidas en su hipoteca, así que asegúrese de entender qué es lo que debe paga y cuándo.