Ocho consejos para tener éxito en su nuevo plan 401(k)

Lo primero que debe hacer es inscribirse en su nuevo plan. Cómo puede hacerlo dependerá de las normas de su plan. Hay dos procesos generales de inscripción: inscripción automática o inscripción voluntaria.

La inscripción automática es bastante directa. Su empleador lo inscribe en el plan con algunas opciones predeterminadas. Lo que es recomendable que sepa es cuánto es la cantidad de contribución predeterminada del plan, cuál es la inversión predeterminada y si sus contribuciones se aumentarán automáticamente o no cada año. Usted puede quedarse con las opciones predeterminadas del plan o puede elegir actualizarlas.

Si su plan ofrece inscripción voluntaria, usted debe inscribirse por su cuenta y determinar su contribución y las opciones de inversión que quiere.

Elija un beneficiario cuando se inscriba en su plan. Y asegúrese de que sus seres queridos reciban su dinero ganado con esfuerzo cuando usted muera. Lo único que necesita para nombrar a una persona como beneficiario son los cuatro últimos dígitos del número de Seguro Social de esa persona o la fecha de nacimiento y la dirección de correo. ¿Quiere nombrar como beneficiario a un fideicomiso o patrimonio? También puede hacer eso. (Si está casado, debe elegir a su cónyuge como beneficiario, a menos que su cónyuge firme un formulario de renuncia de derechos).

Algunos empleadores igualan sus contribuciones hasta un cierto porcentaje. Por lo que usted debería tratar de contribuir lo que se necesita para que pueda recibir la contribución completa de su empleador. Esta es una lección útil sobre las contribuciones igualadas por el empleador.

Las contribuciones igualadas por el empleador con frecuencia se hacen basándose en un programa de derecho adquirido, que limita cuándo puede usted retirar las contribuciones. Algunas contribuciones del empleador pueden ser suyas inmediatamente y para otras puede ser necesario que trabaje para el empleador durante algunos años antes de que se considere que esas contribuciones le pertenecen.

Hemos mencionado arriba que algunos planes aumentan automáticamente su tasa de contribución cada año. Si usted aprovecha eso, es algo menos que tendrá que recordarse de hacer. Se incrementará su tasa de contribución para que usted continúe ahorrando más cada año. Y Vanguard recomienda que ahorre en su plan al menos entre el 12% y el 15% de su salario, incluyendo cualquier contribución que pueda hacer su empleador.* Inscribirse para el aumento anual automático de su contribución en el plan puede ayudarlo a llegar a ese rango.

¿Prefiere pagar impuestos sobre el dinero para la jubilación ahora o después? Esa es la manera más simple de tomar la decisión de cómo quiere contribuir al plan.

Si elige ahorrar dinero al que no se le han retenido impuestos mediante contribuciones 401(k) antes de impuestos, sus contribuciones y los ingresos que generen estarán sujetos a impuestos cuando retire el dinero de su plan.

Las contribuciones 401(k) Roth pagan impuestos de una vez, pero si usted cumple ciertos requisitos, puede retirar ese dinero sin impuestos ni multas.** Además, puede beneficiarse del crecimiento libre de impuestos de las contribuciones Roth si cumple esos mismos requisitos. Y si elige que sean Roth y paga de una vez esos impuestos, es posible que pueda estar en un rango de la escala impositiva más bajo en el futuro. Obtenga más información sobre las contribuciones Roth.

También puede elegir una combinación de contribuciones Roth y antes de impuestos.

Consultar a un asesor de impuestos puede ser útil para obtener más información de cómo afectarán sus impuestos estas opciones.

Además de ahorrar en su plan de jubilación, considere abrir una cuenta IRA si tiene más ingresos que quiera contribuir a una cuenta con protección fiscal. Se puede establecer como una cuenta IRA tradicional o Roth. Descubra si puede contribuir a una cuenta IRA.

Hemos revisado algunos pasos clave para ahorrar en su plan de jubilación. Pero su empleador también puede ofrecerle una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) si se inscribe en un plan médico con deducible alto (HDHP). Este tipo de plan tiene tres ventajas fiscales: lo financia con dinero antes de impuestos, los ingresos que generen las contribuciones crecen libres de impuestos y no tiene que pagar impuestos si retira el dinero pagar gastos médicos.*** También tenemos una lección útil para eso.