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Hacer crecer sus ahorros para la jubilación es una parte importante de construir su patrimonio neto. Este es el valor de lo que tiene (sus activos) menos lo que debe (sus deudas). Pero puede ser difícil saber cuál es el mejor lugar para poner su dinero y asegurarse de que esté trabajando para usted.
Hay muchas formas de maximizar sus ahorros para la jubilación con ventajas fiscales, una vez que haya pagado las deudas con intereses elevados o haya constituido sus ahorros para emergencias. Sus opciones varían en función de las ofertas del plan de jubilación de su empleador, sus ingresos anuales y sus objetivos financieros. Le sugerimos que revise sus opciones para encontrar la estrategia de ahorro que más le convenga. Hemos incluido algunos ejemplos para ayudarlo a tomar decisiones.
Ahorre hasta la totalidad de la contribución igualada por el empleador
Una parte importante de la construcción de su patrimonio neto es alcanzar el máximo de las contribuciones igualadas. Cuando usted ahorra en su jubilación plan, es posible que su empleador iguale sus contribuciones antes de impuestos o Roth después de impuestos. Las contribuciones igualadas por la compañía se añaden a su cuenta además de sus propias contribuciones. De esa manera, su cuenta crece aún más rápido.
La contribución igualada por la compañía puede ser un porcentaje de sus contribuciones, un porcentaje de su salario o incluso una cantidad específica en dólares. Si su empleador ofrece contribuciones igualadas, convierta en una prioridad contribuir lo suficiente para obtener el máximo. Dado que las contribuciones igualadas son esencialmente dinero gratis, no hay motivo para dejarlas pasar.
Intente distribuir sus contribuciones de forma uniforme a lo largo del año, y obtenga la totalidad de la contribución igualada en cada nómina. ¿Por qué? De lo contrario, podría estar perdiéndose algunas contribuciones de la compañía.
Por ejemplo: Supongamos que su empresa contribuye $1 por cada $1 que usted contribuye de cada nómina, hasta el 4% de su salario. Usted decide contribuir un 6% el primer semestre del año. Pero el resto del año solo contribuye un 2%. De ese modo, se perdería parte del dinero de las contribuciones para la segunda parte del año. Pero si ahorrara un 4% de forma constante, estaría recibiendo la totalidad de las contribuciones todo el tiempo.
Algunas compañías ofrecen lo que se denomina una "contribución de ajuste" para resolver este tipo de situaciones. Estas contribuciones se realizan tras el cierre de cada año del plan y le permiten recuperar el dinero que no pudo recibir de otro modo. Consulte las reglas de su plan de jubilación para saber si ofrece contribuciones de ajuste y para conocer los detalles de su funcionamiento.
Ahorre en una cuenta HSA
Si su empleador ofrece un plan médico con deducible alto (HDHP) en el que ya está inscrito, una buena opción para aumentar su patrimonio neto es tener una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA). En 2025, las personas pueden ahorrar hasta $4,300 en su cuenta HSA, y la contribución máxima por familia es $8,550. Los mayores de 55 años pueden ahorrar $1,000 más cada año en su cuenta HSA.
Las cuentas HSA ofrecen una potencial triple ventaja fiscal porque sus contribuciones son antes de impuestos, por lo que el dinero crece en una cuenta libre de impuestos y usted no paga impuestos sobre el dinero que se usó para gastos médicos calificados. Además, aunque las cuentas HSA están diseñadas para gastos médicos, puede usar esos ahorros para cualquier cosa después de cumplir 65 años de edad.1
El saldo se traslada al siguiente año, lo que significa que no pierde lo que no use. Cuando el saldo de su cuenta alcance cierto nivel (que haya establecido su empleador o el custodio de la HSA), puede invertir el dinero. Y, si su empleador no ofrece una cuenta HSA, puede abrir una por su cuenta, siempre que esté cubierto por un HDHP.
Aumente sus contribuciones antes de impuestos o Roth en su plan de jubilación
Para aumentar su patrimonio neto (y acumular ahorros al margen de su plan de jubilación), considere las opciones de su cuenta de jubilación individual (IRA). Tanto las cuentas Roth y IRA tradicionales pueden ofrecer flexibilidad y opciones de inversión adicionales.
Hacerse estas preguntas puede ayudarlo a decidir entre ahorrar más en su plan de jubilación o contribuir a una cuenta IRA Roth:
- ¿Busco más flexibilidad a la hora de elegir las inversiones y la posibilidad de retirar el dinero anticipadamente? Si su respuesta es afirmativa y reúne los requisitos para ahorrar en una cuenta IRA Roth, quizá quiera planteárselo antes de contribuir más a su plan de jubilación.
- ¿Gano demasiado para acceder a una cuenta IRA Roth? Si su respuesta a esta pregunta es afirmativa, puede que tenga sentido contribuir más a su plan de jubilación ahora.
¿Sabía que en 2025 puede ahorrar hasta $23,500 en su plan de jubilación sobre una base antes de impuestos o Roth? Además, si tiene 50 años o más, puede realizar contribuciones adicionales. Si tiene entre 60 y 63 años y su plan se lo permite, puede tener un límite de contribuciones adicionales aún mayor.
Piense en cuánto puede ahorrar y, si puede, aumente un poco sus contribuciones cada año. Incluso aumentarlas tan solo 1 o 2 puntos porcentuales anualmente puede hacer una gran diferencia con el tiempo.
La diferencia entre las contribuciones antes de impuestos y las Roth
Con las contribuciones antes de impuestos, el dinero sale de su pago de salario antes de deducir los impuestos, lo que significa que paga menos impuestos ahora. Pero después tendrá que pagar impuestos ordinarios sobre las contribuciones y cualquier ingreso que hayan generado.2
Con las contribuciones Roth, usted paga impuestos hoy, pero puede que nunca más. Esto se debe a que puede retirar sus contribuciones libres de impuestos (más cualquier ganancia) siempre que2:
- Tenga al menos 59½ años de edad cuando haga el retiro de dinero.
- Haya hecho la primera contribución Roth al menos 5 años antes.
Dependerá de las reglas de su plan si puede hacer contribuciones antes de impuestos o Roth, o una combinación de ambas. Solo no debe superar el límite anual de las contribuciones establecido por el IRS.
Ahorre hasta el máximo con las contribuciones tradicionales después de impuestos
En 2025, el máximo de las contribuciones del empleador y del empleado es $70,000 o $77,500 si tiene 50 años o más. Las contribuciones tradicionales después de impuestos pueden ayudarlo a aumentar su patrimonio neto porque se hacen con dinero que ya pagó impuestos. Cuando retira contribuciones después de impuestos, solo paga impuestos sobre los ingresos que hayan generado. Y como puede contribuir más cuando es después de impuestos, esas contribuciones pueden aumentar rápidamente sus ahorros para la jubilación.
Si su plan de jubilación lo permite, también puede convertir las contribuciones tradicionales después de impuestos en contribuciones Roth, un proceso conocido como "mega Roth de puerta trasera". Cuando usted convierte en Roth las contribuciones después de impuestos, puede retirarlas sin impuestos, siempre que cumpla ciertas condiciones.3 Si su jubilación plan lo permite, es posible transferir sus contribuciones después de impuestos a una cuenta IRA Roth.
Tener más dinero Roth puede ayudar a disminuir los impuestos que paga en la jubilación. Solo recuerde que la situación de cada persona es diferente, por lo que comuníquese con un asesor fiscal para averiguar qué es lo más adecuado para usted. Tenga en cuenta también que una conversión Roth no se puede deshacer, y que no recibirá ninguna contribución igualada de su empleador por realizarla. Además, no puede revertir una conversión a Roth.
Explore sus opciones de IRA
Para aumentar su patrimonio neto (y acumular ahorros al margen del plan de jubilación de su empleador), considere una cuenta IRA.
Las cuentas IRA pueden ofrecer más flexibilidad y más opciones de inversión que un plan de jubilación de su empleador. Su situación personal y sus objetivos le ayudarán a determinar si una cuenta IRA tiene sentido para usted. Como en esto puede tener un par de opciones (tradicional o Roth), es recomendable que considere su edad, sus ingresos y su rango de la escala impositiva.
Este es un rápido resumen de las cuentas Roth y IRA tradicionales:
IRA Roth
Considere este tipo de cuenta si:
- Su salario le permite contribuir a ella. Ver límites de ingresos
- Quiere un crecimiento libre de impuestos.
- Quiere ingresos libres de impuestos en la jubilación.4
IRA tradicionales
Considere este tipo de cuenta si:
- Tiene derecho a una deducción fiscal por sus contribuciones. Ver información sobre deducciones
- No puede acceder a una cuenta IRA Roth, pero desea ahorrar más para la jubilación con un crecimiento con impuestos diferidos.
- No tiene derecho a deducción fiscal pero quiere contribuir a una cuenta IRA tradicional y luego hacer una conversión Roth en su cuenta IRA. Esto también se conoce como una cuenta IRA Roth de puerta trasera.
También hay otros factores importantes que deberá tener en cuenta antes de decidir.
Ver una comparación entre las cuentas Roth e IRA tradicionales
Recuerde que hay límites en cuanto a la cantidad que puede contribuir cada año a su IRA. Para 2025, son $7,000, o $8,000 si tiene 50 años o más.
Encontrar una estrategia de ahorro
La estrategia dependerá de su situación financiera y sus objetivos. Por ejemplo, veamos a 3 personas que están considerando qué estrategia adoptar para aumentar sus ahorros con ventajas fiscales.
Ejemplo 1: John
John quiere obtener el máximo posible de ingresos libres de impuestos en la jubilación, pero también quiere ahorrar dinero para la educación de su hijo.
- Ingresos elevados ($140,000 al año).
- Contribuye lo suficiente para recibir las contribuciones igualadas de la compañía.
- Está inscrito en una HSA.
- Quiere crear un fondo para emergencias a la vez que ahorra para la jubilación.
- Su plan 401(k) no ofrece contribuciones tradicionales después de impuestos.
- Quiere ahorrar para la educación de su hijo.
Consideraciones adicionales: Una vez alcanzados estos objetivos, John se planteará ahorrar en un plan 529 para la educación de su hijo.
Ejemplo 2: Jackie
Jackie quiere obtener el máximo posible de ingresos libres de impuestos en la jubilación, pero también quiere ahorrar para objetivos a corto plazo.
- Ingresos elevados ($300,000 al año).
- Contribuye lo suficiente para recibir las contribuciones igualadas de la compañía.
- No tiene una cuenta HSA.
- Su plan 401(k) ofrece contribuciones tradicionales después de impuestos.
- Quiere ahorrar para una nueva vivienda.
Consideraciones adicionales: Jackie considerará convertir parte de sus ahorros tradicionales después de impuestos a Roth (conversiones de puerta trasera), ya que funcionaría bien con sus objetivos de inversión. Después de ahorrar para sus objetivos de jubilación, Jackie se planteará invertir en una cuenta de inversión sujeta a impuestos que la ayude a ahorrar para el pago inicial de una nueva vivienda.
Ejemplo 3: Jamie
Jamie quiere reducir sus ingresos imponibles este año, al tiempo que aumenta sus ahorros para emergencias.
- Ingresos moderados ($75,000 al año).
- Contribuye lo suficiente para recibir las contribuciones igualadas de la compañía.
- Está inscrito en una HSA.
- Su plan 401(k) no ofrece contribuciones tradicionales después de impuestos.
- Quiere crear un fondo para emergencias.
Consideraciones adicionales:
Jamie quiere ahorrar aún más dinero para gastos imprevistos. Decide ahorrar $50 cada mes para este objetivo adicional. Mientras ahorra más para emergencias, también quiere seguir la estrategia anterior.
Estos son solo ejemplos
¡Estamos aquí para ayudar!
Decidir dónde invertir su próximo dólar puede ser abrumador. Por eso, ofrecemos recursos educativos para ayudarlo a elegir lo que mejor se adapte a su situación personal.
También ofrecemos servicios de asesoramiento y gestión monetaria que pueden ayudarlo a planificar y alcanzar sus objetivos financieros. Y no olvide que, aunque aumentar su patrimonio neto lleva tiempo, cada decisión que tome en el camino lo acercará más a su objetivo.
Siempre que se invierte, existe la posibilidad de perder dinero.
1Impuestos: solo puede usar su cuenta HSA para gastos médicos que estén cubiertos. De lo contrario, es posible que deba pagar impuestos sobre ingresos por el dinero que retire. Y si usted es menor de 65 años, puede ser que también tenga que pagar un impuesto por multa federal del 20%.
2Impuestos: retirar dinero de su cuenta para la jubilación puede afectar cuánto tendrá que pagar en impuestos. Deberá pagar impuestos sobre el dinero acumulado antes de impuestos. No tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos generados por las contribuciones Roth siempre que sea mayor de 59½ años y que hayan transcurrido al menos cinco años desde su primera contribución Roth. Si la ley lo exige, Vanguard le retendrá algunos impuestos. Es posible que deba pagar un impuesto por multa federal del 10% si retira dinero anticipadamente.
3Impuestos: cuando convierte dinero antes de impuestos a Roth, tiene que pagar impuestos sobre toda la cantidad. Cuando convierte dinero tradicional después de impuestos, tiene que pagar impuestos solo sobre los ingresos. Debe hablar con un asesor de impuestos antes de hacer esto. Después, cuando retire el dinero Roth, ya no tendrá que pagar impuestos si cumple dos condiciones. Primero, tener al menos 59½ años. Segundo, haber convertido el dinero al menos cinco años antes. Si retira antes el dinero, es posible que deba pagar impuestos sobre ingresos y un impuesto por multa federal del 10%. Si la ley lo exige, Vanguard le retendrá algunos impuestos.
4Los retiros de dinero de una cuenta IRA Roth son libres de impuestos si usted es mayor de 59½ años y ha tenido la cuenta al menos por cinco años; los retiros de dinero de ingresos que se hagan antes de cumplir 59½ años de edad o antes de que hayan transcurrido cinco años pueden estar sujetos a impuestos ordinarios sobre ingresos, a un impuesto por multa federal del 10% o a ambos.
El asesoramiento corre a cargo de Vanguard Advisers, Inc. (VAI), un asesor de inversiones registrado a nivel federal. Es posible que haya restricciones para la elegibilidad. VAI no puede garantizar una ganancia ni prevenir una pérdida.
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Vanguard no proporciona asesoramiento individual de impuestos. Es recomendable que hable de su situación con su asesor de impuestos.
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